营销员帮客户隐瞒病史投保，平安人寿拒赔付谁来担责？

近日，爱保单（www.ibaodan.com）收到北京市吕女士对于平安人寿的控诉。吕女士控诉平安人寿保险公司营销员在推销保险时引导其隐瞒病情带病投保，结果理赔时平安人寿保险公司以保单无效为由拒绝，导致其损失惨重。

吕女山向爱保单资深保险顾问表示，2016年9月购买保险时，如实告知了营销员自己于8月份曾在医院诊断出尿蛋白异常，医生当时建议其多观察一段时间后再来医院复诊的情况，平安人寿保险公司营销员表示让吕女士放心，她的情况算不上带病投保，只要是签定保单的时候在“是否有既往病史”一栏中勾选“否”即可。

于是吕女士便选择了平安人寿保险公司的一份专属投保方案，保单编号为P010000010810468，并一次性缴纳13278元保费。

2017年1月，吕女士觉得身体不适便去医院复诊，随即被医院诊断为肾炎并建议吕女士立即住院。吕女士住院周期有7天，总共花费3000元。出院后，吕女士便联系平安人寿保险公司要求理赔，理赔部门在查看其病例后以吕女士投保时隐瞒病史为由拒绝理赔。

吕女生向理赔部门表示，投保前已如实向营销员告知病情，投保时是接受了营销员的建议，不存在隐瞒病史问题，理赔部门随后要求她提供具体的录音证据，若查明情况属实将会给予吕女士一个满意答复。

“在我提供录音证据后，平安人寿保险公司却变了脸，说提供录音没有任何用处，他们只看合同办事，既然已经在保单上勾选了没有既往病史，所以这属于带病投保，这种情况下保险公司有权将合同终止，对方还表示既然是个成年人就有判断事情真假的能力，不能仅听营销员的一面之词而草率签订保单。”吕女生表示平安人寿保险公司出尔反尔，先说只要提供录音证据就给一个满意答复，后来提供证据后却又说只认保单签字信息所以将保单作废的行为属于欺诈投保人，要求对方将13278元保费退回。

对此，爱保单资深保险顾问连线平安人寿保险公司，对方表示会联系投诉者核实事情真相。爱保单也会继续关注此事。

带病投保的结果

带病投保是指投保人在购买健康险时没有主动向保险人详细告知自己的既往病史的一种投保行为。

根据《保险法》第十六条规定，投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否承保或提高保险费率的，保险公司有权解除保险合同，保险公司对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔付保险金的责任，并不退还保险费。

而吕女士表示自己在当初投保时已经明确告知保险公司营业员自己身体情况，是对方告知其没有不会影响投保理赔，所以这属于自己在购买健康险时如实告知病史。

据了解，若投保人在购买健康险时如实告知病史，保险公司应该在评估后，可能会以标准费率或加费承保的方式承保，为客户提供保障。如客户告知的病史超出保险公司可接受的范围，也可能延期，即暂时不保，当时间超过半年或体检的指标达到一定的程度才有可能承保，或者直接拒保。而在投保健康险时主动履行如实告知义务的最大好处在于可以避免后期理赔时发生不必要的纠纷问题。

启发

从上述的案例中，我们可以得出以下的教训：

1.投保要诚信

保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。（如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。）

2.选择一位靠谱的保险代理人

选择一位靠谱的保险代理人非常重要，TA将在我们投保的过程中发挥着重要的作用。

1）续保服务：
一份保单的供款年期，短则5年，长则20年，甚至终身。定期提醒客户是从业人员的基本服务。每年如期续保至关重要，一旦逾期将导致断保。

2）理赔服务：
包括重疾理赔、医疗理赔、意外理赔、以及身故理赔服务。

3）更改计划减额清缴保险：
选择停止保费供款，并以保单应有的退保价值购买一份保障额较低的保单；提高保障额（仅限冷静期内），或调低保额；增加/删除附加保障；缩短/延长供款年期（仅限冷静期内）；调整保障级别，比如医疗险普通病房、半私家病房、或私家病房级别间的调整。

4）更改保单服务：
保单权益转让：保单持有人可以将保单权益转让给他人；撤销及更改受益人；更改缴费方式及缴费方法：缴费方式可选择月缴、季缴、半年缴和年缴；缴费方法可以选择电汇、香港银行支票/本票、现金、香港银行网银、或设立自动扣款服务等。

5）提取价值提取红利：
提取保单已公布的部分红利；逐步退保：把保单基本保障额减少，将现金价值按比例退回；提取保费储蓄户口：保费多缴时差额会存入保费储蓄户口以支付将来保费，也可以申请提取该户口的结余；保单贷款/偿还贷款：拥有现金价值的保单即可申请保单贷款，之后可随时偿还全部或部分保单贷款。

6）保单条款再审核额外保费/不保事项调整；
受保资格重新申报：向公司申报投保时遗漏申报的健康状况；这点非常重要，如果之前的投保有所隐瞒，建议重新申报。吸烟习惯改变：如受保人停止吸烟超过最少12个月，可申请更改现有保单的吸烟习惯并转为非吸烟人士的计划。

7）退保：
客户申请退保后，将会失去保单原有的保障并且不能要求恢复保单效力。

8）提供长期的生活中及理财配置方面的意见和专业知识
陪同客户选择险种、签单只是一名保险经纪人工作职责的一部分，一名靠谱的保险经纪人，不仅仅会在客户投保之前给予客户周到的服务，在客户投保之后，他们依然肩负着长期的责任，为客户提供贴心的后续服务，确保客户的核心利益。

因此，购买保险时选择一位靠谱的保险经纪人就显得极为重要了。

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