如果我的人生中只有一张保单，那么这张保单一定是一份重疾险

最近几年，我国的保险业发展迅猛，国家实施的一系列惠及民生的保险政策以及新的保险业监管制度都将保险拉入了公众的视野，大家的保险意识也在不断增强。可是，目前来看，能把保险看做刚性需求的人仍旧是少数。大家在风险尚未到来的时候，并不把购买保险看作一件急切的事情，甚至没能完全了解“我为什么需要保险”的理由。今天的文章，爱保单（www.ibaodan.com）资深保险顾问将从最基础的层面来与大家谈一谈，为什么我们需要一份重疾险。

问题1：为什么我们需要一份重疾险？

随着目前的食品、环境问题越来越严重，重疾的发病率不但越来越高，而且还有“年轻化”的趋势。好在现在的医疗水平越来越发达，曾经的一些“不治之症”经过系统的治疗也可以痊愈。不过，要治疗这些重疾，所花费的金钱一般都超出了正常人所能承受的范围。在生与死的面前，大部分人都会选择“求生”，即使治疗所产生的费用可能会使他们倾家荡产。所以，我们经常在朋友圈中看到这样那样的捐款求助：

然而，能够全额筹集到捐款的人，却寥寥无几。能够筹集到大量捐款的人，要么是因“运气”较好受到了媒体的关注，要么就是人缘较好，背后有很多朋友或名校校友帮助。大部分的人，最终还是得靠自己。

虽然我们每个人都希望自己的一生都能健健康康，但是任何人都不敢保证自己永远都不会罹患重大疾病。假如我们在万一遭遇不幸时不想拖累自己的家庭，不想寄希望于社会及朋友的捐助，还想有足够的资金来治愈自己的疾病，那么拥有一份重大疾病保险真的可以解我们的燃眉之急。

问题2：什么样的人适合买重疾险？

重疾险适合所有年龄阶段的人，包括刚刚出生的宝宝，事业刚起步的年轻人，甚至是我们的父母（注：作者是一名80后）。对于不同年龄阶段的人，购买重疾险的主要目的会有少许的差别：

刚出生的宝宝：宝宝由于年龄小，保费很便宜，可以用很小的保费换得很高的保额，主要为了预防发病率并不高的少儿重疾，同时提供终身的保障。

事业刚起步的年轻人：年轻人投保的保费适中，一般都在个人薪资的可承受范围之内，主要为了预防一些“年轻化”的癌症如乳腺癌、肺癌，以及工作压力大所造成的其他疾病甚至“猝死”，缓解家庭在刚刚组建时所面临的经济压力。

我们的父母：给父母投保的保费偏贵，一般保额不能买到与年轻人一样，主要为了预防老年时期高发的各种重疾，目的也是为了给我们自己减少经济压力（若父母患病却没有保险，子女同样会跟着受累）。假如为父母投保终身型的重疾险，即使父母一生未患重疾，也可在父母身故时获得一笔数额不菲的身故赔偿金，金额甚至比之前所缴保费的总和还高。

问题3：我有社会医保，还有公司买的团体医疗，是不是就不用买重疾险了？

这是一个很常识性的误区，也是爱保单资深保险顾问听到过的第二多不买保险的理由（最多的是因为忌讳谈生死，认为买保险不吉利，汗）。

首先，爱保单资深保险顾问要给大家解释一下重疾险与医疗保险最本质的不同。

医疗保险是报销型的，是病患在就医后，拿着缴付医疗费的账单发票，找相关机构报销，摊回一定比例的医疗费，属于先就医，后赔偿。

重疾险是提前给付型的，只要病患一经确诊患某种重疾，保险公司会立即将重疾险保单的保额（如100万）支付给病患，病患可以随意支配这笔赔偿，属于先赔偿，后就医。

然而，社会医保与企业团体医疗保险有非常明显的弊端。其中，社会医保的主要弊端是由于其对治疗中所使用的药物与器材有非常严格的规定。大部分应用于重疾治疗中的进口药物与高级医疗器材都是被排除在社会医保报销范围之外的，因此社会医保所能报销的金额对于一场重疾来讲几乎是杯水车薪。而企业团体医疗的主要弊端是其所能提供的保障仅仅限于员工在职期间，而我们最需要保险保障的时期往往是退休后的老年时期。如果因为公司有团体医疗保险而迟迟没给自己购买商业重疾险，那么等到退休的时候，一般会由于年龄或身体健康的原因而无法购买重疾险，从而在整个后半生都无法拥有重疾的保障。

实际上，如果同时拥有社会医保、企业团体医疗与重疾险，则会给我们在职期间提供更加充裕的保障：确诊重疾后，首先可以获得一大笔赔偿，而在治疗期间所产生的费用，又可以经社会医保与企业团体医疗综合报销。如此一来，如果疾病可以治愈，不但没有给家庭造成负担，反而因为重疾险的赔偿而获得了一笔额外的补偿，更似“因祸得福”。

问题4：我看网上说，国内治疗癌症大概只需要花费30万，我觉得我们家能出得起这个钱，是不是就不需要重疾险了？

根据我国肿瘤防治研究办公室前几年所公布的数据，我国癌症的五年生存率仅有三成，意味着有70%左右的人在患癌症的五年以内因没能获得治愈而去世。虽然网上所讲的癌症治疗费用平均只有30万，但是爱保单（www.ibaodan.com）资深保险顾问认为，假如病患只为自己预留了30万来医治癌症，那么病患将有很大的可能性得不到充分有效的治疗。

众所周知，我国的癌症治疗水平在国际上并非属于前列，很多国际上常见的有效抗癌药在国内都没有上市。如果仅仅寄希望于国内政府医院的医疗条件，爱保单资深保险顾问想很多人会对治疗的结果表示担忧。假如拥有重疾险的赔偿金作为基础，则病患完全有经济实力去使用进口药物，选择医疗条件更好的私家医院，甚至可以到医疗实力更强的海外去就医。可以说，在重疾面前，能投入的资金越多，则获得治愈的可能性就越大。

问题5：重疾险的投保一般是怎样的流程？

重疾险投保流程大致如下：

到网上广泛了解产品，并咨询专业人士对比不同的重疾产品，挑选最适合自己并且性价比高的一款；

选定产品后，可以联系该保险公司的代理人（最好是经过信任的朋友推荐），或者直接联系保险经纪公司；

与保险代理人沟通，对产品进行更深入的了解，并让保险代理人根据自己的家庭经济状况选择合适的保额与缴费期；

收到保险代理人制作的投保计划书，仔细阅读计划书中的内容与重要条款，如有疑问则进一步向代理人咨询；

直到心中的所有问题都已得到解答，并且与家人沟通之后，家人也同意购买，就挑选一个风和日丽的好日子与代理人见面，填写保单资料，并对自己的身体状况进行如实告知；

缴纳保费，并等待核保结果，如果核保通过，则将在几天内收到保单；

重疾险一般有设置投保日之后的三个月为等待期，即投保最初的三个月内发现重疾保险公司并不予以理赔（是为了防止投保人带病投保）；

三个月等待期过后，就安心享受自己有保障的生活，不要忘了继续关注自己的身体健康，提高生活质量。

问题6：重疾险的理赔一般是怎样的流程？

重疾险理赔流程大致如下：

受保人于某日入院检查时得知身体的某个器官可能患有重疾；

联系之前投保时的保险代理人（如果该代理人已经离职，则直接联系投保的保险公司），保险代理人或保险公司会给受保人一张理赔申请表，表上会有理赔所需要提交的各种资料；

选择一家有资质的、保险公司认可的正规医院（一般的三甲医院皆可），进行对重疾病理的进一步诊断，并且让主治医师填写理赔申请表，描述病理症状，并签字；

将理赔申请表的原件以及其他病历资料的复印件一同提交给保险公司（或由保险代理人转交给保险公司）；

保险公司的核保部门人员会根据受保人提供的资料决定受保人所患疾病是否达到保险合同中所明确表示的理赔标准；

如果理赔通过，则保险公司会将保额直接赔偿于受保人，通常是通过银行转账的方式；

一般情况下，在一次重疾理赔过后，保险合约自然中止（如果为多次赔偿的重疾险产品，则保险责任会继续生效）。

问题7：投保重疾险一般有哪些注意事项？

如果选择直接在网上投保重疾产品，则记得一定要充分对比同类产品；

如果选择通过代理人投保，则一定要挑选专业靠谱的保险代理人，最好是经朋友推荐；

重疾险的保额通常为投保人年收入的2-4倍（具体情况因人而异）；

重疾险的保费每年支出一般不超过年收入的10%；

投保时一定要对之前的病史如实告知，否则即使成功投保，也可能在理赔的时候遭到拒赔；

如果购买重疾险的时候，代理人有同时推荐购买其他保险产品，则不要立即下决定，先回家充分了解推荐的产品，如果觉得有需要再回头购买；

不要因为返佣来选择代理人，而更关注代理人是否专业，解答问题是否用心；

越早投保越好，一是因为保费便宜，二是因身体健康原因而被拒保的可能性更小。

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