从不同的维度来谈谈中产之家配置保险的方案

有很多朋友都是孩子很小的小夫妻，很多时候，他们上来就向爱保单（ibaodan.com）资深保险顾问提问：“我们要给孩子买个保险。应该买什么好呀？” 或者 “我们想给孩子买个储蓄/重疾，你有什么产品推荐？” 这些都是很常见的误解，所以此处划重点：保险不是一个人的事，而是一个家庭的事。

网上基本都是以一家三口的中产家庭为例子，可是现在内地二胎政策已经全面开放了，很多家庭根本就不止一个小孩。所以爱保单资深保险顾问将会以不同家庭角色的角度去做保险方案的配置。

那么现在问题来了，不同的家庭角色应该怎么去定制专属的保险方案呢？这些方案又怎么样在整个家庭里面相互影响呢？家庭配置保险的大方向应该是怎么样的？

我们将以不同的家庭角色以及不同的保险类型这两个维度来回答这些问题。

最基础的保障：全家人的重疾+医疗+意外

这里要重点重申两点。

第一点，重疾险跟医疗险是两个不同的险种，它们是不一样的。医疗险的作用是看病的报销或者因为医疗费用而需要财务补充。它最大的特点就是实报实销。重疾险不是用来看病的，它的作用的是在你确诊了重疾之后，为你提供一笔紧急现金流。不光对身故进行赔偿，对于可能引起病人财务问题的疾病，一旦确诊，也可以进行赔偿，从而缓解因为患者无法工作而导致家庭陷入财务困境的状态，那么势必可以大大减轻患者的压力。

第二点，在配置保障类产品时候家长最大的误区就是“先紧着孩子”，而忽略了最基本的大原则：先保大人，后保孩子。

重疾

其保障的核心是保额一定要足够。那么怎样去判定这个保额是否足够呢？我们有两个方法作为参考。

第一，保额=3-5倍年薪

第二，保额=80万+未来5年的年收入。80万就是患重疾基本治疗大概所需要的费用，未来5年的年收入就是用来对冲养病期间无收入的风险。如果债务和平时各种生活开销费用数额比较大，还需要在此基础上适当再加些保额。

可是从现实的情况看，重疾保险的保障额度一般都是有限的，而且很多疾病都是需要长时间治疗的，医疗费开支是十分庞大的。面对这样的情况，重疾险的额度至少要保障首次患重疾的医疗费用。可是没有人能知道自己一生当中究竟会患多少次重大疾病。所以如果要覆盖医疗费用就应该去配置保证终身续保的医疗险。那么重疾险怎么办？因为前面已经讲了重疾险主要是用来弥补因为生病引发的家庭财务问题，比如一个人正要还房贷，房贷是100万，那么就配置一张100万保额的重疾险，一旦生病，家庭不至于因为患者无法工作而要去睡大街，或者生活质量有明显下降。

那么不同的家庭角色又应该怎么来配置呢？

根据凤凰网在2011年的调查显示：仅不到一半(43%)的男人在家庭中收入高于老婆，女性收入高于另一半的达到35%，两人差不多的有22%。

所以家庭角色应该分为主收入者（经济支柱 - 爸爸/妈妈），次收入者（爸爸/妈妈）和纯支出者（孩子）。有些家庭双方收入差距比较大，而为了更好地照顾家庭和小孩，一般而言，收入低的一方会成为家庭主妇/夫。虽然他们可能没有任何收入，但是他们不能作为纯支出者，而是作为次收入者对待。因为他们的贡献并非在为家庭提供财务收入这个层面上，而是体现在为家庭服务以减免额外开销的这个层面。所以他们原来的收入便转化为现在对家庭和小孩的照顾与照料上。最重要的一点就是，一旦主收入者倒了，家庭主妇/夫和其他的次收入者一样，会顶替之前主收入者的位置来支撑家庭。而一般来说，这一点是纯支出者无法做到的。

爱保单资深保险顾问的建议如下。

主收入者：重疾（保额应为家庭成员最高）+医疗（保障医疗额度应为家庭成员最高）
次收入者：重疾（保额为80万或以上）+医疗（保障医疗额度不能低于纯消耗者）
纯支出者：重疾（保额为80万或以上）+医疗

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