二胎来临，如何做好未来家庭的保障计划？

国家已放开二胎政策，但众所周知，如今生活节奏快，压力大，很多人都在纠结要不要二胎，或者有了二胎，却在担心未来的生活。而这背后的原因，无疑是经济上的压力和对未来生活的担忧。但是，如果能合理安排好未来家庭的保障计划，必然可以很大程度上缓解这一忧虑。

下面，爱保单（www.ibaodan.com）资深保险顾问就以一个四口之家为例，来和大家聊聊家庭保障计划。

一个典型的内地中产家庭，王先生年收入50万左右，李女士年收入30万左右，夫妇俩有一个4岁的儿子和一个2岁的女儿，李女士打算在接下来的几年换一份轻松点的工作以便更好地照顾孩子，所以想尽早做好稳健的资产规划，以保障未来的生活。

首先一定要说的是，必须要留足家庭资产10%左右的流动资产来做为应急用，这对负担较大的二胎家庭非常重要。另外，不要把绝大部分资产都压在房产这类流动性，变现不及时的资产里。

然后，爱保单资深保险顾问做一个整体的基础配置。

一、经济支柱爸爸的保障

对于一个家庭来说，经济支柱的保障是重中之重，必须优先配置足够的保障，这样才能更好地转移未来可能面临的收入损失风险。

首先，应备好意外险，最好选择包含交通意外的综合型产品；

其次，应购买高额重疾险，用来防范经济支柱发生重大疾病所带来的收入损失和治疗补偿，同时也能弥补社会医疗保险的不足。

如果是实力较强的家庭，最好再买份分红型寿险，这样既能获得生存保障和身故保障，还能获得红利分配收益。

因此，王先生作为家庭的经济支柱，针对收入标准，30~35万美金左右的保额比较恰当。

二、第二贡献者妈妈（或孕妇）的保障

妈妈作为家庭收入的第二贡献者，同样也需要配置相对保额的意外和重疾险。

如今，不少女性生一胎时年纪已经不小，二胎还得再间隔几年时间。因此，二胎时不少已经属于高领产妇，面临着生育风险，而且孕妇的灵活性、行动力和敏感度均不如常人，更加要购买意外险。

另外，孕妇的抵抗力较弱，患上各种疾病的概率也变大，应该购买一份合适的母婴险，这一险种主要保障大人和婴儿，包括女性怀孕期间发生意外风险、妊娠期疾病、生产期间出现意外以及胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病等。其最大的好处就是能同时覆盖女性妊娠期的保障，和新生儿的先天性疾病保障。

而如果已是二胎妈妈，生育后容易遭受乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等高风险疾病的侵袭，所以必须购买一份合适的重疾险。如果有条件，尽量再购一份寿险，自身获得保障的同时还能顾及到家人。因此，针对李女士的家庭和收入情况，20-25万美金较妥当。

三、孩子的保障

对于二胎家庭来说，孩子的健康，安全，教育方面都不可忽视。这就需要购买少儿意外险，少儿健康险和教育金保险。

二胎家庭最大的未来可预见性支出规划就是孩子教育，从幼儿园到大学，甚至是出国留学，这笔时间确定、金额较高的教育支出是必须要的，所以提前10-15年做好现金流规划非常重要，可以尽早配置“利滚利”的香港美金储蓄型保险产品，用几年的短期投入换来终身的高收益投资。

投资教育金前需要考虑的3步：

1、计算好孩子未来所需的教育资金，例如美国大学学费约5万美金每年，生活费也大约4-5万美金每年。一定要把通胀因素计算在内；

2、估算出孩子所需教育资金的时间段，例如从18岁大学开始每年提取资金；

3、根据家庭实际现金流情况和未来需要，推算出未来几年每年需要配置多少资金

在保障大人之余，预算更充足的家庭可以给孩子配置一笔低成本的终身重疾保障。对于儿童来说，白血病、脑炎、川崎病等是易发重疾，因此购买健康险是很有必要的，而且孩子年龄小并且健康，保费非常便宜，不过孩子的重疾主要是给未来打底用的，保额不需要太高，缴费年期也不需要过长。

四、全家终身高端医疗融资规划

如今，中产家庭对高端医疗甚至海外优质医疗资源的需求增加，高端医疗融资是用一份收益率稳健的储蓄投资搭配高端医疗，实现几年供款锁定终身高端医疗保障。

爱保单资深保险顾问认为香港的高端医疗险涵盖海外、赔偿上限高达数千万港币以及保证终身续保等优势，是许多中产以上家庭的首选。

五、投保建议（仅供参考）

◆做长期资产配置前，先留足流动资金
◆优先配置经济支柱的重疾保障，其他作为补充
◆尽早估算和配置未来的教育金支出
◆经济宽松的家庭，可考虑全家的高端医疗融资

如今，二胎政策全面开放，对于一个家庭的考验也随之增大，提高抗风险能力和做好长期稳健的资产配置才能更好地面对未来的生活，每一个家庭应该尽早意识到资产配置的重要性。买保险，就是给自己和这个家增添一份安心和保障。

附购买港险流程：

1.带齐证件赴港签单交款（18岁以下不用赴港）
（携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证等）

2.在港开户，交款可直接在卡扣（不用赴港）
（签完单后直接在港银行开户，方便以后交款和赔付）

3.理赔把所有正本寄港，赔偿款直接打到账户上（不用赴港）
（理赔要正本寄港，但公司不没收原件，理赔正常3-5个工作日，赔偿款可直接打到客户银行账户上）

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