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步入中年的80后,拿什么来治愈你的焦虑

来源:爱保单      日期:2018-07-11

01

令人惊恐的是,连80后都步入中年了

不管想不想承认,最晚的那批80后,都要步入而立之年了。

时光飞逝,房价高企、通货膨胀、消费升级…正在重塑80后对于这个世界的所有期待。

回首往昔,零几年的80后们,是多么意气风发,所谓给一个支点就能撬起一整个地球。这是中国第一代于改革开放年代中生长起来的年轻人,物质极大的充裕,足以让这群人 “饱暖思淫欲”,去追求那些在长辈眼中的“离经叛道”——广阔世界,无限可能。

但撒欢的蹄子蹦跶了没几年,啪叽又被关入了现实的牢笼。80后是随着不断的变革迈入中年生活的,顶着GDP一路狂飙的是高涨的房价,工资涨幅别说追上房价了,连通货膨胀都很难追上。房价降不下来,各种商品价格也都不甘示弱,商场里绕几圈,就会发现连一杯奶茶都要二三十了。

网上的KOL们还在不断重复着消费升级,好像一杯超高溢价的奶茶就能代表如你所见的盛世。在拉动内需的大旗下,商家们都恨不得把曾经鲜衣怒马走四方的八零后们通通锁在商场里,在耳边鼓吹“买买买”的三字箴言。但并没有实惠又打折的清仓大甩卖,而是给被工作和生活轮番摧残得脑子机能运行缓慢的80后新中年们创造一种有需要可以买,没需要创造需要也要买的和谐景象。

被各种高价掏空的除了钱包还有信用额度,为了给各大机构打工还债,大家不得不紧紧地抱住眼前这份工作。蒋方舟说得好,我们现在这个社会容错率太低,一个人走错了一步棋,就很难回到正轨上。

容错率低对于年轻人来说,走错了路还有时间慢慢回头,但是对于那些已经成为家庭中流砥柱的中年人,走错一步,就是万丈深渊。早年间国企改制,大家在一起吃大锅饭国家还管养老的年代早就已经是“滚滚的历史洪流”, 这一代的社会主义新中年人,不仅上有老下有小,临了还要操心自己的养老。

从监控里拍到在电梯上做出投降姿势的华为中层,到只在微信上留下一句“对不起”的万达地区高管,作为社会中的“准中产”人群,本该风光无限,事实上却是标准的“瓷娃娃”,撑起无限风光的是成百上千万的贷款,一旦工作出现任何变故,家庭资金流转就很容易出现问题,甚至很难撑到下一份工作的到来(且不说有没有下一份工作)。

所有人都知道“年轻是最大的资本”,但当中年人不再拥有年轻的资本后,要如何在人生中更进一步,貌似无解。

02

最需要理财的中年人

全世界都在等着收割的韭菜

很多中年人在面对超高的生活压力和前所未有的养老压力时,通常会依赖于理财。

理财这个思维概念其实在大陆发展得比较晚,毕竟才过了温饱年代。好几十年来,我国一直是高居民储蓄率的国家,普罗大众给国家创造的GDP,都再次存进了银行里,这大概也是之前专业人士认为国内消费市场还有可挖掘余地的根据之一。但是在指数级增长的社会压力下,存在银行里的那区区几个点的利率能顶上什么作用,亟待商榷。

不知道什么时候流行起来的“财务自由”的概念最基础定义是,当你的财产性收入能够覆盖生活成本时,就可以算是某种程度上的财务自由。所谓财产性收入就是“钱生钱”,也就是理财收入。算算也不是不可能,200万的现金资产若每年能有10%的收益,在现状下还是可以覆盖一个家庭的全年基本开支,多美好啊。

这也就让中年人成为了最容易被当成韭菜收割的群体之一,他们具有一颗诱人的成熟韭菜的所有美好品质:有一定的资本且需要挣钱。机构们收割中年人的方式要远比那些租三个月国贸写字楼骗老人棺材本的骗子皮包公司来得高级,骗了就跑的收割方式过于血腥残忍,没有长期效益且不合法。

精明的机构们通常的做法是招徕那些人类社会中最擅长于玩弄数字游戏的人,将一个又一个的项目包装成数十页的募资说明(有些公司大概连用人成本都要省,各种说明书漏洞百出),通过各式各样的营销手段触达那些追求高年化的中年客户。脑子再清楚的人也有被资料和舌灿莲花的理财顾问们绕晕的可能性,不仅乖乖贡献出积蓄的现金,并且在这之后还会源源不断地为各式各样的理财产品买单,拿自己玩命赚到的钱,供养出一家又一家的私募和体量过百亿的三方财富管理公司。

03

中年人的焦虑

只有保险才能治愈?

腾讯的高管们靠着公司股票度过了中年危机,一大群在互联网企业贡献青春的中年们望眼欲穿,不知自家耗尽心血养出来的独角兽何时才能在交易所上岸,手中的期权能多换点真金白银还贷款。社会的高速发展让每个人对未来都充满了不确定性,每个人都需要对未来做一个长期的规划和储备,在这种情况下,未免最终还是要聊到保险。

除了平时我们接触的医疗、重疾、意外险等,储蓄险好像并不会是大众购买保险产品时的最先选择。多数人在进行资产配置的时候绕开了这个险种,也许在大家的印象中,储蓄险这种产品流动性极弱,收益率也不高,至多是有钱人可以通过购买这个保险来实现合理避税的目的。

但对于承担了一整个家庭负担的人来说,储蓄险能够发挥保险资产长期储备的优越性,确保自身在身体劳动力减弱后,生活状态不受太大影响。某种程度上,是一种高级的社保,至少保险公司的财务年报上基本不会出现大规模收不抵支。

不过储蓄险怎么买,首推还是香港保险。第一,内地现在万能险都还扯不清楚,安邦的故事犹在耳边;第二,香港保险在支持的币种上面就占了优势,在汇率瞬息万变的今天,配置点外币资产提高家庭的抗风险能力,不是什么坏事。

就拿现在全球第一的保险集团安盛来说,其在香港推出的安进储蓄计划就是颇受欢迎的储蓄险品种。对于成年人来说,安进储蓄计划的作用在于退休规划和财富传承如果正好处于35岁上下的典型中年人年纪,每年至少能余裕出6-7万的资金,并且在一定时间内会维持这个收入水平,那么可以考虑购买10年缴费期的安盛储蓄险,年缴1万美金,缴纳至45岁。在三四十年后——这笔10万美金的储蓄就会得到翻倍的回报。

如果选择65岁以后(保单生效30年后)开始提取现金价值,作为养老费用,那么在66—86岁时,每年可以领取20,460美元,共可取得409,200美元。之后,账户中剩余的钱还可以作为一笔财富,传承给子女。

如果决定未来某年一次性提取所有保单中现金,用作养老或财富传承, 那么65岁(即保单生效30年)时:可提取437,640美元(约保额的4.4倍); 在80岁时:可提取1,249,124美元(约保额12.5倍); 理想的状况是,如能活动到 100岁:那么可提取的金额已达到5,042,232美元。

与此同时,香港的保险产品还会产生分红,因此最后到手的金额很有可能超过预期,安盛在2018上半年,非保证部分就多派了12%的利息。

就此看来,在目前的情势下,购买港险算是一个抵抗中年焦虑的解决办法之一,目测未来至少五十年内,安盛等全球大保险集团还是有声誉保障,不至于破产跑路或是受单区域政策影响过多,多币种的购买支持也在一定程度上能抵御全球性通胀。但诸位在购买港险时也需要擦亮双眼,港险“严进宽出”,切记只有亲自去到香港签单才是有效的保单。

此外,购买储蓄险的这种强制储蓄要求对于很多人来也非常适用,能够规避一些头脑发热投资和消费冲动,退一万步讲,买了之后就算再冲动去干点什么,最终也不至于上天台了。

只要社会还处于发展中的阶段,中年人的焦虑大概就会一直存在,除了自己调整心态和做一些力所能及的风险规避措施,剩下大概都只能交给时间来解决。

向西是北欧,向东是日本,唯有佛系祈祷,明天会更好。

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