越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航,但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚,尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都隶属于健康型险种,但它们是一回事儿吗?简单来说,医疗保险报销的范围要比重疾险广泛,但在同等保额情况下,医疗险明显要更贵。那么,出险后,医疗险和重疾险是怎样赔偿?如果考虑经济因素,想要有同等保额保障,投保什么险种更抵?且等下文细细道来。
它们有什么区别?
医疗险报销项目多,重疾险仅针对大病
医疗险和重疾险就隶属于健康险大范畴,这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过,二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,而重疾险针对的则是“重大疾病”。
记者从一份普通的医疗险条款中得知,其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗,或接受特定门诊手术所发生的费用,包括床位费、急救车费等。
保险公司设计了3个不同保额等级,住院费用的赔偿限额几百元不等,特定门诊费用的保额相对高一些,介于5000元到20000元之间。而至于重疾险,投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接按条款进行赔付,保障内容较为单一。
医疗险看实际花销,重疾险是定额赔付
从补偿机制的角度来讲,市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制,而重疾险则是一次性支付。
先拿补偿型医疗险来说,被保险人可以在保额范围内申请报销,保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付(有些保险公司与医院达成合作,费用由医院直接与保险公司结算),被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之,保险公司能赔多少钱,得看你实际花费多少。
而至于重疾险,只要被保险人患上了合乎条款规定的病种,保险公司就会按照约定的保额一次性赔付,赔付金额不一定等于实际花费。也就是说,不管你花了多少钱,少了的话保险公司不会补,多了保险公司也不会扣。
在社保基础上赔偿,医疗险包含免赔额
商业医疗保险一般都是补偿型险种,一般是在社保报销之后,保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定,如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿,保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。
保险公司给出了三种保险金计算方法:被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额,保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额;如果小于,保险金就等于可承保费用-免赔额;若被保险人因为没有社保未获相应补偿,保险金=(可承保费用-免赔额)×60%。值得解释的是,“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中,需自己承担的最低金额,上述医疗险的免赔额为300元到2000元。
投保攻略
A 若预期医疗费高于保费,可以选择医疗险
到底在什么情况下倾向于选择医疗险呢?以一款中端医疗险为例,保障期为1年,补偿型险种,年度医疗保额是20万元,其中手术最高报销10万元,门诊最高1.5万元,其他小项目基本都是几百到几千不等。
上述中端医疗险的保障年龄是24岁到29岁,按照保额标准,这样一款医疗险一年需要支付2405元的保费。
保险专家建议:“理论上来讲,如果投保人预计未来一年的医疗费高于2405元,那么就可以考虑购买了。对于易生病住院或经济条件较好的人来说,可考虑购买医疗险,作为社保医疗险的升级。”
值得补充的是,上述中端医疗险是事后理赔,也就是需要自己先行垫付。记者还了解到,医疗险通常有30天的等待期,这一期间内发病或因该病发生的就诊费用,保险公司不予赔偿。
B 重疾险价格更便宜,但长期投意义才大
从风险概念的角度来讲,因意外或疾病入院治疗的概率,远远要高于患上重大疾病(如癌症)的概率,所以重疾险的费率水平也就比医疗险要低很多。举个例子,上文中提到的补偿型医疗险,年交2405元可以得到20万元的保障。如果要得到同样保额和同等保障期限的重疾险,保费就是另一个水平。
记者从某线上保险比价平台随机挑选了一份重疾险,以24岁、男性、20万保额等投保因子为基础,保费测算的结果为460元/年,足足比上述医疗险便宜了1900多元。有业内人士指出,“对于年轻人而言,重疾的风险往往不在于此时,而是在数年甚至数十年之后,单一年度防范的意义并没有医疗险那么大。”
不过,要是你购买保险的资金有限,而且日常看病花销低或很少生病住院,但你又担心日后得重病,无法支撑巨额医疗花费,那就可以考虑投保重疾险。根据保险公司的规定,年龄越大人身风险就越大,所以越年轻投保费用就越低。
C 医疗险含定向险种,适合于特定需求人群
正文中讲到的医疗险是综合型险种,就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支,如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此,它也有定向的险种,如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种,简单来说就是针对特定风险人群。
花同样的保费,一旦选择定向医疗险的话,特定项目保额就会明显提升,产品的性价比就会随之提升。目前,很多互联网保险平台都可以DIY投保,大家可以根据自己的需求快速选择。
D 重疾险有25种基本病种,其他可自愿增加
重疾险保费与保障的病种挂钩的,保障的病种越多,保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾(保监会指定的基础病种,包括恶性肿瘤、心肌梗塞等),保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。
值得指出的是,投保重疾险并非病种越多越好。根据某保险公司调查的数据,通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病,但是96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上,在这一数字中女为97.7%,其中癌症理赔率占84.4%。
