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支付宝“好医保·重疾保障”的价格迷局

来源:爱保单      日期:2018-08-31

支付宝“好医保·重疾保障”在“重大疾病确诊全赔”和“可续保至99岁”上存在销售误导,并且在看似低廉的价格背后,存在着因后期保费过高主动弃保的隐患

了解重疾险发展历程的朋友都会清楚的知道,“好医保·重疾保障”属于互联网保险在快消时代的产物。

这类产品的出现,在一定程度上增强了消费者对保险产品的自主选择性,但正是这种自主性加上消费模式的影响,致使消费者在面对众多复杂的保险产品时雾里看花,做出不恰当的选择。

实际中,不论是“重大疾病确诊全赔”,还是“可续保至99岁”都只能作为是否投保的参考。而决定投保这类产品的关键因素,往往还是产品的价格。

支付宝“好医保”为自然费率的产品,随着被保险人年龄的增长,重大疾病的发生率也快速增高,导致年缴费金额大幅上涨。

那么,与其他类型的重疾险相比,这类产品的总体价格到底处于怎样的水平呢?

比较对象选取的是产品保障相似的一款长期消费型重疾险——百年康惠保。这款产品的保险责任有:

30种轻症,赔付比例为基本保额的25%;

100种重疾,赔付基本保额;

轻症,重疾均为单次赔付;

非重疾导致的身故:退还现金价值。

保障期间有两种可选:至70岁或终身

缴费期间:10年,15年,20年,30年,每年保费相同。轻症和重疾保障与“好医保·重疾保障”带有轻症保障的升级版基本相同。

 下面就两种常见的投保方式作具体分析 

情况一、将“好医保·重疾保障”作为持续保障长期投保

30岁的橙先生在支付宝上发现“好医保·重疾保障”10万保额,前期一年缴费只要100多元,计划一直投保至70岁

同样30岁的蓝先生在某保险平台上看中了百年康惠保,选择10万保额20年的缴费方式,每年缴费910元,保障到70岁。按照二人各自的计划投保,若二人未发生条款规定的疾病:

1.保障到50岁时,橙先生共缴保费不到1万元,蓝先生20缴费期结束,共缴保费18200元,

2.保障到56岁时,蓝先生累计缴费金额仍为18200元,橙先生共缴保费金额基本与蓝先生相同。

3.保障到70岁时,蓝先生累计缴费金额仍为18200元,而橙先生共缴保费58869元,是蓝先生的3倍。

很显然,同样投保至70岁,“好医保·重疾保障”的“性价比”在投保后期消失殆尽。

之所以到70岁时保费总额相差如此悬殊,是因为自然费率的产品对于保险公司来说,所收保费资金的投资价值有限。而均衡费率(每年缴费相同)的产品,由于前期费率大于自然费率,在保险公司每年留存必要的责任准备金和营业支出后,利用剩余资金投资获利,因此会在长期产品定价时设置预定利率,(关于保险资金的运用,详见文章:)导致两种产品在绝对缴费金额上表现出巨大的差异。

看到这里有朋友可能会说:

30—56岁的26年间,蓝先生的累计保费金额大于橙先生;

56—70岁的14年间,橙先生的累计保费才超过蓝先生,这样是不是橙先生更划算呢?

如若最初就只计划在30至50几岁之间通过重疾险来抵冲风险,那么橙先生的投保方案价格实惠,有一定合理性。不过不要忘了,不同年龄段的个体,重大疾病的发生率相差很大

通过文章一个人患重大疾病的概率有多少?,我们得到了30岁的男性被保险人在今后各年龄的25种重疾的累计发生率。

30到56岁,累计发生过重疾的概率为12.50%;

30到70岁,累计发生过重疾的概率为36.52%。

也就是说,30到70岁之间的发生重疾的风险大约为30到56岁之间的3倍。付出同样的保费蓝先生保障了约3倍的风险。很显然,同样的保费在蓝先生身上发挥了更大的作用。

为了方便计算,只是以投保10万保额为例进行计算,保额增大的情况下二人的成本差距会更大。

情况二、投保“好医保·重疾保障”一段时间后,更换其他长期重疾险

因为“好医保·重疾保障”的费率低,一部分保费预算有限的年轻消费者,会将这种一年的重疾险作为临时过渡,等保费预算充足之后再考虑更换长期的险种。

这种做法无可厚非,但需要注意的是,这样的投保规划是有代价的。

在重疾产品的选择上,30岁的蓝先生打算近几年先用“好医保·重疾保障”这种一年期产品作为替代,等到保费预算充足,再投保百年康惠保。

以下是百年康惠保各投保年龄总保费演示(10万保额),可以看出因为各年龄的保费不同,对于保障期到70岁,缴费期20年,在31岁投保总保费比在30岁投保多出600元,在35岁投保总保费比在30岁投保多出3200元。若选择更换保障期为终身的方案,在35岁投保总保费比在30岁投保多出5800元。

多花几百或几千的保费能平衡好几年内的保费预算和保障,多数消费者也可以接受。但不能忽视的是,这种投保方式,为“好医保·重疾保障”原本低廉的保费增加了很高的“隐性成本”

假设蓝先生在30岁时,投保10万保额的“好医保·重疾保障”一年,共缴保费151元。

若在31岁时更换百年康惠保(至70岁),此时隐性成本有600元。

隐性成本达到已缴保费的4倍。也就是说,与30岁直接投保百年康惠保相比,蓝先生表面上看多交了151元的保费,实际上多交了751元。

假设蓝先生在30岁时,投保50万保额的“好医保·重疾保障”五年,共缴保费4350元。

若在35岁时更换百年康惠保(至终身),此时隐性成本有29000元。

隐性成本达到已缴保费的6倍。也就是说,与30岁直接投保百年康惠保相比,蓝先生表面上看多交了4350元的保费,实际上多交了29000元。

投保年龄的差异,带来的隐性成本,真的让人很震惊,切忌捡了芝麻丢了西瓜。

虽然以上两种情况中,“好医保·重疾保障”处于劣势位置。但还是那句话,这类产品还是非常适合短期内在原有的保额基础上加保的

好了,写到现在大脑袋只想说,投保任何一款保险产品之前一定要慎重再慎重,在恰当的时间,选择合适的产品,减少不易见的损失。

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