拖延症晚期的我，终于把我们一家三口的香港保险搞定了。刚研究完，趁我还没忘，赶紧把欠你们的香港保险对比分析写下来。
上周三发的《比中年危机更可怕的，是“老后破产”！》主要想讲讲即将到来的老龄社会危急，没想到200多条留言，99%都是跟保险相关的
研究了一个多月，总结一下，省得你们自己费劲研究了。不过毕竟不是专业人士，万一有哪里不够准确，请温柔地告诉我哦。
香港保险有哪些优势？
1、香港保险的收益比大陆高太多
研究了半天，我觉得收益高是最打动我的一点。
年化收益就差了不少，如果放在几十年的时间里，“复利”的概念大家都懂，收益能差距40倍之多。
凭什么差别这么大呢？因为内地保险法律规定，只能投资国内低风险的产品（国内适合投资的渠道太少，大家都懂的）。
而香港保险能投资全世界的优质产品。比如买美国的股票，哪怕只买股指，年收益都有10%（我和米粒爸去年开始一直买股指，收益很不错）。
现在还有个重大利好：刚刚成立的香港保监局，要求公开fulfilling ratio（达到预期分红的比率）。
这可是脱掉保险公司底裤的重要举措，保险公司们都非常在乎这个比率，尽力达到90%以上（要不以后没人买了！）。像友邦，达到预期分红的比率能达到95%以上。
2、相同保额情况下，香港保费便宜30%
一开始我不理解为什么，后来我的经纪人告诉我，有三个原因：
1、香港人均寿命世界第一（居然超过了日本），香港人均寿命85岁，比内地整整高了12岁。医疗水平上，香港仅次于美国，有些领域还在欧美之上：
香港医院权威性强，医生水平高，具有完善的医疗体系、严苛的医疗监督系统。香港的医药市场与国际接轨，国际上能够购买的最新药物，香港都能买到（参见《我不是药神》）。
医疗水平更高、交通事故更少、污染更少，寿命长、出险率低，所以相同保额，香港保险的保费能低30%。
2、香港保险公司运营成本更低，香港的企业税率为16.5%，内地为25%。
3、香港保险公司竞争特别激烈，在一个只有700万人口的城市（也就北京的朝阳区这么大啊），居然有280多家保险公司竞争！在一个完全自由、没有垄断的市场，各个保险公司肯定要不断推出更有竞争力的产品，性价比当然是最重要的竞争力。
3、香港重疾险保障范围更广泛
内地保监会规定的重疾是32种，大部分内地的重疾保险的疾病种类也在30-50种。香港重疾险一般保60-120种，如现在最火的友X的加裕X倍保，保115种疾病；保X的守护健康，保118种疾病。
大陆保险一般只有一次性赔偿，赔付保额的100-150%（比如说保额100万，最多能赔100-150万，只赔一次）。
而香港保险如友X的加裕X倍保，重疾能保3次，最多赔保额的260%（保额100万，最多能赔260万）；保X的守护健康，重疾能保5次，最多赔保额的480%（保额100万，最多能赔480万）。
最神奇的要数忠X无限保，重疾能保无数次……（不过其实米粒妈觉得没必要，谁有本事得10次20次癌症啊，2、3次估计就挂了……3次以上我觉得就够用了；太多了反而保费贵不少，性价比低一些）。
