陪着80后长大，也伴着70后变老的著名央视主持人李咏，在美国默默抗癌治疗17个月后，离开了众多喜爱他的观众，以及这个因他而产生过欢笑的世界。期间没有透露出一丝消息，只有家人陪伴左右。直到今天——10月28日在位于纽约的麦迪逊大道1076号的弗兰克林坎贝尔殡仪馆举行完葬礼，才正式对外宣布。

对许多人来说，最难过的不是自己要离开这个世界，而是离开后要剩下自己最爱的人，留下TA肚子照顾孩子和老人，完成余下的数十年生活。哈文是李咏的初恋情人，也是多年同事，我们可以想象这样相依相伴、共同成长的一对伴侣，要完成一场完整的告别，有多么艰难。妻子哈文一句“永失我爱”中，包含了多少泪水？

李咏还说过，工作太忙，他离开央视，要好好去当一位爸爸了。但现在孩子还未长大，爸爸已不在。癌症无处不在，医学再发达也有它的局限。癌症患病率在40岁后大幅上升，在80岁时达到高峰，全国每7分钟就有1人确诊患癌……。连李咏这样经济能力充裕的家庭尚在劫难逃，身为普通家庭的我们，难道不该为自己和家人做好未知的准备吗？

选择一份合适的重疾险，可以让整个家庭生活得更安心。

至少，应该先给全家的经济支柱配置好重疾险。如果经济能力一般，哪怕先投保一份短期的、一年只要500元以内的重疾险，也比继续“裸”着，要安全得多。大家尚舍得花大几千给自己铜墙铁壁的小车投份保险，却不给肉身脆弱的自己投保，是不是有点本末倒置？

重疾险是确诊即付的险种，只要在医院确诊大病就能一次性赔几十万，可以快速缓解就医和家庭生活压力，杠杆非常高（也就是划算）。

面对市面上林林总总的产品，大眼妹教你这几个投保的原则：

第一：分清两种不同的重疾险。

重疾险有两类，分为长期重疾险和短期重疾险。缺钱买短期，有钱买长期。

长期重疾险，一般按年缴费。当然，如果您是土豪呢，也可以一次性缴费，最长可以保障终身。特点是稳定，但费用比较高。举个例子，最近某兴保险最近的一款名字很特别的长期重疾险，如果一位男性，在他30岁要买这份保险，想买总保额30万元，保终身，分为20年缴费，那么每年的费用是4665块钱，在这20年里，每年都交4665块，价格是固定的。

而短期重疾险呢，价格比较低，比如某安保险的网红短期重疾险，同样是30岁的男性购买，同样是买30万的保额，那么，每年只要510元，比刚才提到的长期险便宜接近10倍。但它的价格不是固定的，每5年会往上涨一点，年纪越大，价格越高。好处是，在短期内可以用比较低的价格买到很高的保障，但也具有不够稳定的特点。而且呢，短期重疾是每年跟保险公司签一次合同，如果中间忘记缴费了，断档了，保障就没有了。

第二：要留意保险产品的等待期，短的比长的好

等待期是什么？重疾险并不是今天买了明天生病就能赔。中间要经过一定时期的观察，这段时期就叫等待期。之所以有这样一个定西，说白了就是保险公司防止有人知道自己有病了，在去医院看病前故意先买一份保险，让自己能获得赔款再去看病。根据每家保险公司的产品规定不同，等待期一般从最短60天-180天不等。

在等待期内如果得了重疾呢，保险公司是不赔的，但你可以要求保险公司把保费退给你。

不过，因为这个等待期的存在，也出现了一部分比较极端的情况。比如我有个同事，买完重疾险以后，就一直很紧张，有一次咳嗽咳得爬楼梯都爬不动了，就是不敢去医院，就生怕查出个什么病来，会被保险公司解除合同，以后还买不成重疾险了。最后呢，他被家人押着去医院看了一下，其实就是病毒性感冒而已。

等待期其实就是保险公司的一个防止逆选择的行为，用来规避风险。否则大家都感觉要生病了就去买重疾险，反正买了就能赔，这个保险公司可能就得倒闭了。这对广大购买保险的人来说，算是一件不公平的事情。但如果真像上面提到的这位同事一样，为了熬过那么几十天的等待期，不敢去看病，硬生生把小病熬成了大病，那就得不偿失了。

第三：同等情况下，优先选择有保费豁免条款的重疾险

什么叫保费豁免条款？所谓保费豁免，是指在保障期内，如果投保人或被保人发生了某些特定的情况——比如去世了、残疾了、生大病了，等等。在向保险公司申请获得批准以后，可以不再继续交后面剩下的保费，但保险合同仍然有效。

豁免条款分两种。

第一种是豁免“被保险人”——也就是这份保险实际保障的那个人。现在大多数长期重疾险，都带有被保险人豁免条款。举个例子：假设某个妈妈给孩子买了一份重疾险，要交20年的钱，可以保一辈子。那在这20年里的某一天，这个小孩还真得了病，赔了钱，那后面还没交完的保费可以不交了，合同仍然生效。

第二种：投保人豁免。这个条款非常重要。刚才我们举的例子是：妈妈给孩子买了一份长期重疾险，孩子出现了某些特定情况（比如生大病或者出现意外等），可以免掉后续的保费。那么，如果出事的是妈妈呢？比如在保费才交到第三年的时候，妈妈突然去世了，或者出了别的事儿，家里交不起钱了，怎么办呢？这个时候，投保人豁免条款就生效了。生效以后，剩下没交完的保费就可以不交了，但保险继续生效，妈妈不用再交钱，孩子的保障也不受影响。

第四：看情况考虑，要不要买带身故责任的保险

如果一份重疾险里面包含了身故责任的话，肯定是更贵的。但好处是：虽然在保障期间里一直没有生病，但在被保障的这个人去世以后，保险公司还是会赔一笔钱，赔给家人或者指定的受益人。但这笔钱要看清楚，有的产品赔的是保额，会比较多；有的赔的是已经已交的保费，会比较少。但当然了，赔得越多的产品，在购买的时候价格肯定也是越贵的。

如果是孤身一人的话，走了就走了，建议不用买带身故责任的保险，相对便宜，性价比更高。而如果希望万一自己不在了，还能给家人留点钱用来生活或者是偿还贷款啊债务等，那么可以考虑一下。

第五：同等情况下，保障期越长越好。

有些重疾险呢，可以保到70岁，70岁之后再出事儿就不赔了。有些到80岁、90岁、100岁…也有保终身的。同等情况下，保障期期越长的重疾险，价格也会越高。

在经济条件允许的情况下，建议选保障期长一点的，未雨绸缪，特别是丁克族。而且，养儿防老，也是不太现实的事情；但如果目前能力有限，不妨先去考虑买一份保到70或80岁，但保额相对高一点的。按现在水涨船高的医疗费用来看，至少要买到保额在30万以上的重疾保险，才能有效覆盖大病的治疗和基本家庭生活费用。

但，非常不建议大家因为觉得自己目前还没有充裕的经济能力，就拖着不买重疾险。毕竟，谁都不知道明天和风险哪个先来，对吧？所以保障功夫要尽早做足，谁知道未来你想买保险的时候，会不会因为年龄太大、身体已经出现了大毛病就买不了了？保险公司目前都只接收身体健康以及有那么点儿小毛病的人投保重疾险。未来的未来，哪怕家财万贯，你确定自己不会被保险公司拒绝吗？

最后再为大家总结一下，购买重疾险的五个需要注意的地方：

第一：分清两种不同的重疾险。

第二：要留意保险产品的等待期，短的比长的好。

第三：同等情况下，优先选择有保费豁免条款的产品。

第四：看情况考虑，要不要买带身故责任的保险。

第五：同等情况下，保障期越长越好；但保险还是得尽早买。