听到去香港买保险的理由有：“保障的疾病种类多啊！”“同等保额香港保费更便宜啊！”“万一那个万一，赔偿金额高啊！国内保险那点赔付啥也干不了”
不少人都是一头雾水。
香港保险到底为什么那么吃香？到底应该如何买？如何避免雷区？今天就带着大家一起扫扫盲。
先讲我的个案：30岁到35岁之间，有家庭，双职工，有一个小孩
首先，重疾险
富有富的买法，穷有穷的买法。我选的是储蓄型的重疾险。重疾险要保多少钱？先要了解家族病史、了解生什么样的病的概率比较高。
专业的保险代理人都有一套算法，比如你家里有过乳房癌史，如果你不幸生乳房癌，发现在早期，那么该花多少钱？比如你家里有中风史，万一你中风，该花多少钱？这些
保险公司都能算，
保险公司的作用就是让你不用卖房子、卖车就能住进医院。有一个公式是代理人教我的：现在平均治疗重大疾病的费用（国内比如算30万元，如果想要获得更好的治疗，比如出国治疗算100万元）＋2年（生大病一般两年不能工作没有收入）
＊受保人预估每年年薪，等于你该买的保费。
举例来说：如果我买800万的保险,每年固定交一笔十万元的保费,交十年。万一意外发生时,我的受益人能拿到800万。如果一切安顺,没发生意外,本金经过保险公司的投资,收益率好还能赚一笔,收益率一般也就是逼我硬性存点钱,至少抵过正常发达国家的通货膨胀。
如果想每年少交点钱给保险公司，我就可以选择消费型的重疾险，小几千就可以。保费比香港人贵25%左右。
这个就是我买的主险。投保人是我、受保人是我、受益人还是我。如果我给孩子买，投保人是我，受保人是孩子，受益人是我先生。
给孩子买储蓄型重疾险，一定要附加投保人豁免。举例来说，万一投保人发生意外，没法继续缴费，孩子依然要能够得到全额保险，剩下那些年就不需要缴费了。
其次，消费型的意外险
在上面主险的情况下,我要附加一个消费型的意外险。每年交多少钱,取决于我要保多少金额。这里有个简单的算法,以家庭成员中收入最高的一位来算,如果他每月赚5万,5万*12个月*（5-10年）,得出来的数字差不多就是要保的金额,保障这个期间家庭生活质量不受影响。
这个的算法其实就是，如果意外受伤导致我终身不能工作，那么我需要多少钱养活我自己？你先自己算好要多少钱，然后反算。原则就是不能给我的孩子增加负担。如果我算出来要保另外800万，那么每年差不多要交1100美金。
再其次，消费型的医疗险
在主险的情况下也可以交医疗险，cover国内1500家三甲医院。全球
高端医疗险包含住院，推荐去三甲医院的特需病房，或者大部分的私立医院，和睦家之类的是否包含每家保险公司的 条例都不同。
为什么要山长水远跑去香港买保险？
相对于内地保险，香港保险对于普通人群及高收入人群都有着不同的优势。
对于普通人群：
1）保费便宜30%左右；
2）重疾保障病种多、条件宽松；
3）免责条款少，理赔条件相对宽松；
4）免体检额度高；
5）畅享全球就医理赔；
6）长期分红水平较高
对于高端人群，还可额外享有：
1）配置外币资产；
2）免征遗产税；
3）大额保单质押融资成本低；
4）指定受益人可不限于法定继承人。
香港保险怎么买？
香港保险很丰富，有储蓄分红险、重疾险、寿险、意外险等。储蓄分红险为当前内地居民配置的主要品种，建议购买时选择前期不返还收益的产品，以获得更高的回报。寿险和重疾险在预算充足的情况下一定要购买终身险种。
1、首先要说的是分红型的储蓄险，这是当前内地居民购买香港保险的主要品种，是根据实际情况，提取保单现金价值或分红，但是单纯的储蓄险除非特别约定，通常是基本没有保障功能的。如果要兼具涵盖寿险或者重疾等功能，提供的保障力度和范围也没有单纯的寿险大和完整。
此外，还有两点需要注意。1）分红险收益，越晚拿越高。2）给孩子买的储蓄险是可以通过方案规划实现多种功能，例如提供教育金、创业资金甚至父母的养老金等；但是，需要规避一个误区，给孩子配置的保险大于为父母配置的保险，当父母出现意外时，孩子的储蓄险无力继续缴纳保费，而令家庭发生风险。
2、重疾与寿险：大部分人最疑惑的就是不知道购买定期的还是购买终身的，建议有能力的购买终身产品，当然终身的产品也比定期的产品要贵一些。不过需要提醒的是大部分香港保险的重疾和定期都是有年龄限制的。
定期险的优势在于眼下保费低廉，不过也有一些缺点：1）保费是随着年龄增长递增的；2）不能保证终生（香港寿险、重疾险都是保证到100岁的）；3）未来身体不好可能就不能买终身型的了。
3、意外险：大部分是一年一年的买卡单，每年往里面充值续费即可，当然也有合同式的，但是同样的保障责任范围内，基本上要比卡单式的贵很多，购买的时候一定要问清楚。但一般不建议非香港居民购买意外险，因为各保险公司对内地客户加费太多，而且保期基本都是一年，性价比不见得比内地要高。
如何才能买到一份靠谱的香港保险？
建议选择规模较大的保险公司
英国保诚，法国安盛，香港友邦，这些经历过百年考验、甚至经历过一战二战的大公司，更值得信赖。全世界的
人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失了红利收益。由于身处内地，我们要经常上网浏览保险公司的资讯，查阅自己保单账户的情况。
选择靠谱的保险代理人
这里说的就是找谁买？我朋友圈随便一刷就有好几个人在卖香港保险，怎么分辨？香港的保险公司有代理人、也有经纪人，代理人持的牌只能有一家，经纪人可以卖任何一家保险公司的产品，经纪人可以挂靠在中介公司旗下。经纪人是代表投保人选择合适的公司和产品，在法律意义上在合同签署时他的服务就结束了（不排除部分经纪人为了讨好客户做额外服务）。而保单签署后才是真正的开始，代理人代表的是保险公司，提供之后的服务。
我个人觉得选择代理人更靠谱，因为保单并不仅仅是一个产品，而是一个服务，服务是长期的事，经由保险代理人完成更值得信赖。注意，保费是直接交给保险公司的，切勿以任何人的名字为抬头收款人。
“不去香港就能买”，可能吗？
18岁以上成年人必须要到香港保险公司签单，所以答案就是不可能。那些说为了好好服务你在内地签字由他带去香港的单子，都有着极大的风险。
讲了那么多，周围人讨论得沸沸扬扬的去香港保险，各位有没有清楚一些呢？没有最好的
保险产品，只有最适合的
保险产品。也请大家量力而行。
