轻度重疾定义还是没有“支架手术”
- 当然还有另外几种轻度重疾的讨论，但是这个支架的话题是最多的，而且最近还有一个拒赔案件吵得沸沸扬扬，顺便贴一篇曾常怼平安的大号“保险八卦女”的文章：《不好意思，这次我站平安队》
这篇文章我觉得至少是用了很认真的“合同”态度来看待问题，当然这位作者也不理解为什么如此众多的舆论压力下，平安仍旧不增加“支架手术”。
- 支架是个通俗的说法，较为准确的表达是指平安福现有的轻度重疾中没有“冠状动脉介入术”，特指冠心病非开胸的支架手术
先不说重疾保险是不是应该这样讨论，就来讲讲为什么不加这个“支架轻度重疾”。
- 我没说这是平安的态度，想黑就黑我，别扯上平安，我不是平安的发言人
如果大家觉得一个“病”发生的足够多，就应该加进重疾（轻度重疾）的定义里，可以看看下面这些事件：
我列举了这些想说明什么？
保险是一件很严谨的事情，病种里加什么或者不加什么定义不是随意的！
确保保险客户能够得到保障的前提是缴费和赔付的大数据绝不能出现“失衡”。当保障的定义不科学导致“逆选择”将会产生严重的赔付率失常！
明明甲状腺癌在众多恶性肿瘤中仅仅发病率排在第十位左右（我国2013年肿瘤登记年报，全部人群中，甲状腺癌发病率6.56/10万，排名所有恶性肿瘤第十位），但是理赔率却跃居第一位，这是典型的带病投保的逆选择结果；
如果保险保障醉驾，是不是会让更多人敢于酒后犯禁，显然更是对不良行为的导向。
赔付率失常，对保险客户可不是一件好事情！
别以为占了保险公司的便宜是件好事情，赔付率失常会引起保险公司的经营问题，历史上中国保险保障基金已经三次出手拯救经营出现问题的保险公司了。虽然老客户们感觉不太明显，但是你投保一个赔付率失常把自己交给别人管理的保险公司，能是件好事情吗？条款继续有效可不代表继续得到稳定的优质服务。
增加冠心病支架手术会不会有不良导向？
各位上百度搜一下，可以看到下面的图
随手一搜，5万多个结果，如果保险行业普遍提出冠心病支架可以得到“轻度重疾”的赔付，再加上豁免后期未交保费，尤其平安福系列产品还有免费的重疾增额，这样的赔付总和可是一笔不小的利益。各位觉得支架手术会泛滥到什么程度？到了那个时候仅仅是保险公司头疼吗？一个患者得到了赔付却没有得到科学公正的医疗方案是好事儿吗，错误的过度治疗可能失去的是无价的生命和健康！
参见北大人民医院心血管病研究所所长胡大一教授的文章《不承认支架过度使用是掩耳盗铃》
保险公司跟保险客户的立场是对立的吗？
这完全是一个错误的认知，没有客户哪里来的保险公司？双方关系显然是一荣俱荣，一损俱损，是期望共好的，平安好几年前就开始“平安RUN”增保额活动，就是希望与客户一同健康成长。
说了这么多，估计有人蒙圈了，那心血管堵塞真的需要支架怎么办？该用就用，但是要科学运用！
而关于治疗的费用，我觉得我们可以把话题放大一些：不仅仅讨论心血管堵塞这一个病症，放开讨论一下，得了重疾到底应该怎么办？就靠一个重疾保险到底够不够用？
各位讨论重疾保险讨论得那么起劲儿，最后投保多少保额啊？十万？二十万？五十万？心脏支架两三万一个，三个不到十万，按照轻度重疾一般是重疾的百分之二十的比例来看，三个支架的费用需要五十万的重疾额度。
所以想用轻度重疾覆盖三个支架的费用，至少需要五十万重疾保额。你买够了保额了吗？
买够五十万就够用了吗？一场白血病治疗又需要多少钱？从几十万到百万不止，你买的重大疾病保险够用吗？
错了，错了，从一开始用重大疾病保险去讨论医疗手术花多少钱根本就是错的！
重大疾病不是用来治病的！医疗费用报销保险才是！
平安有e生保，各大公司也有类似的百万医疗保险，各位的手机微信和支付宝里也有类似的产品，很便宜，从几百元到千元，可以获得数百万的住院报销额度，虽然有一万元左右的年度免赔额，但是住院产生的大部分公费和自费支出都可以报销，这不比几十万的重疾险更让人踏实吗 ？没人跟你讨论用的什么支架，何种手术，只要是住院，不论疾病、意外造成的，这些费用都可以申请报销了。
那重大疾病保险到底是干什么的？
- 举个例子，一位对抗长达十年的恶性肿瘤患者，即便所有的医疗费用都报销了，TA最大的问题是什么？是生活费用！
如今哪个家庭不是天天努力在供房子、供孩子、供老人，别说十年，你停下两年收入试试？
重大疾病是用来弥补重疾风险导致工作收入的下降和中断的，不是用来报销，而是直接赔付你约定保额的那一笔钱，给你和家人继续生活，继续维持生活质量。这笔钱你自己使用，不用发票来报销，自己支配就可以，这叫赔付，跟报销不是一个意思！
所以平安福还设计了一个可选附加险，针对恶性肿瘤赔付之后五年以上复发、新增、甚至转移的再次恶性肿瘤赔付，累计可赔付三次重疾保额。
这个条款极为宽松地覆盖了恶性肿瘤赔付五年之后的任何一种恶性肿瘤继续治疗的情况，怎么就没人关注一下并不是所有保险公司类似条款对五年之后恶性肿瘤的赔付定义都这么宽松？
同时建议各位继续联想：发生意外残疾失去工作能力怎么办？
重疾还有康复的希望，还有恢复工作的机会，残疾了可无法歇几年就再长出个胳膊、失明也无法再复明…不言而喻，工作收入下降甚至中断会持续更长时间，甚至终身，所以应当购买的意外残疾保障赔付额度要比重大疾病更高才有用！
开展这些讨论，你会发现，一个人到底应该上什么风险保障，分别上多少，远远比你的重疾险中是不是含某一项轻度重疾定义要重要的多。
再好、再全的重疾产品，如果额度设计得不合理，被保人没有优先选择最重要的家庭成员，没有配搭合理的医疗费用报销和意外残疾、身故保障，这个所谓最全定义的重疾产品，也一定会在更大的概率上让发生风险的当事人产生遗憾！
所以平安福系列产品在推广的时候并不仅仅是在强调重大疾病，也同时强调着与意外残疾、身故保障的结合，这是一个组合，不仅仅是一个条款！
而我个人更是建议永远不要以产品特性去吸引客户关注度，我更在意客户的每一项重大风险是否都被周全规划。而使用什么保险产品，是根据客户的实际缴费能力和需要保障的时间周期来决定的。
这些知识在我的喜马拉雅课程《买对保险很简单》，以及和吴晓波老师合作的《我的财富计划》中《16节课教你完成你的家庭保险规划》都反复提及。
如果各位担心我有立场问题，可以去看两位我一直很敬佩的老师的课，他们没有平安立场问题：
陈凤山老师在喜马拉雅FM上的《保险评说》、《三百字早会》
张新征老师的《55节课成为80种重疾条款的解读高手》
放心，这两位老师根本不知道我会推他们的课，这里也没有蹭热点推课，我仅仅是敬佩他们不遗余力的年复一年日复一日的向整个社会阐述正确的投保知识。
而这些知识远比在一个产品里不断找毛病有意义，每个保险公司都不傻，那些重疾或轻度重疾的定义选择是各个保险公司非常谨慎严谨做出来的，不用去揣摩，去打击。
即使平安福将来决定加上支架手术的轻症定义也会慎重测算合适的费率，不会一味“迁就”某种“潮流”而忽略可能的大数据失衡风险，那才是不专业的表现。
所以真心不建议各位把思路局限在：这种保险产品怎么样？那个条款又如何？
我想说，如果你的保险服务人员足够专业认真地为你全面规划风险保障，能够长期为你服务进行定期适度保障调整，他的公司有足够的品牌意识、社会责任感，你放心，你买不到“害人”的条款。
你能不能得到正确的足额的保障规划才是最重要的！
今天加了这个支架，将来还会有新的“没加的支架”，你难道退掉之前的条款去买所谓更新的条款？其实——你的保障不只是在一个支架上。
