我是一个寿险老兵，在实际的展业过程中遇到很多因为各种疏忽导致保单理赔难度加大的事情，其实很多都是可以避免的。我把它们梳理出来，大家可以对照检视一下你的保单。
哪些因素会影响理赔
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保单信息未变更
寿险保单是一个伴随人们终身的现金资产，但是因为人寿保险是一种特殊的无形商品，平常没事的时候谁也想不起来它，可能放着放着有些信息就过期了，如果不及时变更，很可能会影响你未来的理赔。
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身份证信息未变更
身份证号码变更
身份证号码早期是15位数字，二代身份证更换后，身份证号码变成了18位。你的身份证换了，但是没有去保险公司变更过，保单上还是老的身份证号码，这会导致您无法正常领取生存金、理赔款。
身份证有效期过期
身份证一般都是10年、20年的有效期，时间一晃就过去了，我们的身份证过期了，重新换了新的，但是保单上的身份证信息也需要及时变更。
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联系方式未变更
购买保险时您填写的联系方式是座机还是手机？这么多年过去了，电话号码有变化吗？切记及时变更保单上的联系方式，以免失联，导致续期交费失败，保单失效。
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地址未变更
十年、二十年过去了，很多人的地址都发生了变化。有的人从农村搬到了镇上，也有的人搬到了市区，有的小孩子长大了成了家，有了自己的新地址，所以，家庭地址要及时做变更。
您不要小看这些信息变更的重要性。有一个客户他们原来是在外地开店，用的是外地的手机，后来回来了，外地的手机号停用了，而且原来保单上的家庭住址是填写的乡下的地址，现在他们家早已搬到了镇上，而他的保费也忘记交了，公司续期收费员一直没有办法通知到他，等他发生事情想起这份保单时，保单早已失效了，无法办理理赔。
04
受益人为法定，理赔麻烦
最早买保险的人并不知道受益人的重要性，嫌填写指定受益人还要找身份证、户口本，为图省事儿就随手勾选一个“法定”。这会有什么问题吗？我们来看一个真实的案例：
我们当地有一个客户，他当时买了15万保额的重大疾病保险，后来生了大病去世了，他妻子拿着保单到我公司办理理赔，理赔申请很快通过了，要领钱的时候，公司柜面理赔人员一看保单就说：今天没有办法办理，因为你这个保单上面没有写指定受益人，填的是法定受益，那么按《继承法》规定，需要你家里的人都要一起过来才能把这15万领回去。
当时他们就非常地恼火，因为家里人天南海北的要聚在一起不容易，而且，户口本上被保险人的父亲早就死了，但因为是早年死在外地的，一直没有开具死亡证明去销户，隔了那么多年，实在无法提供保险公司要的被保险人父母死亡证明或放弃继承权公证书。这件事情如果不处理好，客户肯定就无法拿到这笔钱，那客户的家人很可能就觉得“保险公司是骗人的，人死了钱都领不到”，所以公司非常重视这件事，经过沟通协调，就让被保险人所在的村里出具了一份证明，完成了理赔。
我在想，现在保险公司还可以人性化理赔，那么未来，保险公司经营越来越规范，国家法律越来越规范，像这样没有指定受益人的保险理赔案，只会严格按照法律法规来执行，领钱会很困难。
“人情单”最大的风险是什么
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保障缺失
在人寿保险刚刚兴起的时候，很多人对保险还不了解，但又碍于面子，随便买了些“人情单”，这些保单金额不大，一般只有一两万的保额，还有很多是给小孩子买的少儿险。这就造成一个假象，好像买了保险，但实际上没有啥保障。
有一份让我感觉非常内疚的保单，是我刚入行第一年做的，那个小孩子跟我女儿同龄，他刚出生，他爸妈就在我这里给他买了一份平安360（一份年交保费360元的少儿险）。这个孩子非常懂事，学习也很好。在他上大学的时候，有一次踢足球，脚上踩到一个铁钉，想着是小伤，就没告诉家人。一个多月之后，他突然发高烧，当他母亲赶到学校把他送到上海的医院时已经奄奄一息，非常遗憾，很快，他走了，没有留下任何的交代。
我到他家拿这份保单帮他们办理赔，他们知道他们除了给孩子买过一点教育金，也没有买其它的风险保障。他们没有说一句话，而我内心深处是很内疚的，因为没有再跟他们讲过保险，没有催他们加保，我觉得是我做的不到位。
您也可以翻翻看你的保单，里面有没有保额很少的意外险、重疾险、少儿险呢？如果有，那还是尽快完善您的保障吧。
买保险要注意完善哪些保障
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保险的基本功能是转嫁未来可能的风险造成经济损失。所以，买保险首先要购买意外险、和重疾险。但意外险、医疗险的购买往往不是一步到位的。
我们回想一下，在20年前，你还住在乡下，今天你经济实力提升了，你已经搬到了城镇；在20年前，我们大家都骑着个自行车，没想到我们今天都开上了车；同样的，在20年前，你买的保单可能只是一个360，或是保额只有一两万的重疾险，这么多年过去了，你的身价在提升，生活水平在提升，而你的保险保障却没有增加，跟你的身份无法匹配。
所以说，保险不是一次买足的，而是要根据自己的收入提升、需求增加，不断增加保险保障。
我自己从1997年到现在，一共买了57件保单，我会打开一一展示给我的客户看，我希望我身边所有的人加保意外险、重疾险。因为，人从出生到终老，一生中会经历很多风风雨雨，难免会遇到两个偶然：一个是意外，另一个是疾病。
01
加保意外险
说到偶然，我想起一个客户，最早只是给他的孩子买了一份意外保险。我说大人也应该买意外险。客户说：我们夫妻两个人都是公务员，单位都有保险，不需要买。而且单位离家就一点点路，也不会有啥意外。
过了一段时间，有一天我接到他的电话，他说：沈培红，这两天有没有空，到我家里来，你上次讲的那个意外险我想买上。我说：你不是说上次不买嘛。他说：不，你过来，我想买。
当我到客户家里，我就问他：你为什么又要买那个意外保险？
他说：我们夫妻两个人马上要去国外旅游。但是我第六感觉很不好，总觉得要出事。因为前两天旅行社打电话告诉我，说我的护照不知道怎么回事找不到了。但是行程又不能取消，因为机票全部定好了，如果不去的话，只能退10%。所以只能去，那我就去行政审批补了护照。但就从补护照那一刻起，我的右眼皮就一直跳。有一句话，左眼跳财，右眼跳灾。我心里很不安，想起你上次说的意外险，就打电话给你了。
我还笑他迷信，当下就帮他们夫妻两个人各买了150万保额的意外险。
说来也巧，正如他的第六感觉，他这次去国外真的出事了。他们所坐的大巴车在环大海的公路上转弯时，因为速度偏快，大巴侧翻，差一点点掉到海里。他拍了照片发我微信，说：好可怕，就差那么一点点就掉入万丈深渊的大海里了。他说，在那一刻，我就想着，如果我们真的掉下去了，我在沈培红那里签的这份保单，可以赔给我女儿300万，这样我女儿在国外学习也不会中断，未来也够她生活了。
这一个事件给我的触动是很大的。其实大家知道，买保险跟出意外是没有任何关联的，但它就是那么巧，而且意外发生时，客户因为有了这份300万的保障，心里也是安定的，还非常感谢我。所以，意外险真的是早买早安心！
02
加保重疾险
我父亲很早因为癌症离世，我母亲也动过大手术，我记得我一个人在手术室门口等了整整9个小时，没有一个人过来看望，所有的痛苦都是我一个人承担的。我就在想，我会不会有一天也得大病？会不会没人来看我？
按照我们乡下的惯例，看望病人一个人要包2000元的红包。我一直与人为善，乐于助人，攒下不少人情，到时会有很多人来看望我的吧？如果有10个人来看我，就是2万，有20个人来看我，就是4万，有50个人来看我，就是10万，一场大病如果要花20万，需要有100个人包2000元红包来看我。但我仔细罗列了一遍，不太可能会有100个人拿着2000元红包来看我。那我今天不如自己花3000多块钱，为自己买上一份20万保额的防癌险。与其把希望寄托在别人的身上，不如把命运掌握在自己手中。
更何况，现在大病也不是20万就能解决问题的，很多人花100万治病。科技发达了，有钱就有命。但是我们一旦生大病就没法工作了，收入是不是会中断了？那我们的钱是从哪里来？所以，人生是要做规划的，在自己能够承受得起的时候，每年要拿出一点钱做保障，以后得病就不用担心钱的事。
另外，我让我妹妹买防癌险，我妹妹说我们不买，我们家钱很紧。我在想，她如果不买，未来她生病了会不会来找我借钱？我会不借给她钱救命吗？不会。那咋办？我只好自己出钱帮我妹妹一家三口的大病保险买足。
现在，就让我们拿出保单来检视一下吧，人生要早做规划，在我们能承受的起的时候每年拿一些钱来做足保障，以后再也不担心意外和疾病的侵袭。没有后顾之忧的人生才是美满幸福的！
