香港保险与大陆保险的对比！

英国保X「守护健康危X加倍保」与内地保险市场上最具代表性的重疾产品：中国平X「平X福」做对比，充分了解英国保X「守护健康危X加倍保」的优势。平安与保诚都是香港的上市公司，同时又是两家历史悠久的公司（平安为国内第一家民营保险公司，保诚已有168年历史），在两地的保险市场都有着绝对的声誉与实力。其他规模较小的公司，由于在经营经验与资本实力上都无法与保诚相比拟，因此对比的意义不大。

1、产品特点

我们以70万人名币保额为基准，比较30岁不吸烟女性每年的保额，以及他们之后患重疾或身故可以获得的赔偿。用保诚的「守护健康危疾加倍保」与中国平安的「平安福」对比。

通过对比我们可以发现：

1）保费更低。同样买70万的保额，危疾终身保的缴费最少，危疾加倍保最高，平安福居中；

2）保障更广。加倍保保障范围广，终身保范围少，平安福保障范围居中；

3）保单分红。危疾终身保通过保单分红，能够有效抵御未来的通货膨胀。由于红利是复利滚存，因此能达到这样的一个数值并不值得惊奇。反过来看平X福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是70万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。长期来看，70万人民币几乎毫无用处；

4）平X福的另外一个劣势，就是必须强制附加一份意外保障，而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。

2、重疾保障范围

三个产品重疾保障的范围略有差异，危疾加倍保113种，平安福100种，危疾终身保70种。三种疾病所有种类这里有不全部列出了。

同时，仔细研究两个产品对于重疾的定义，我们会发现，保诚对于疾病的定义要比平安宽泛很多，因此就更容易获得理赔。

举个例子：

保诚对中风后赔付的定义为「任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及原自头颅外之栓塞，并且必须有永久性神经功能不足的证据」

平安对中风后赔付的定义为「神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

（2）语言能力或咀嚼能力完全丧失；

（3）自主生活能力完全丧失」

同样是中风，保诚24小时后即可申请赔偿，而平安需要等待180天后，并符合严苛要求才能获得赔偿。所以，在保诚能得到的赔偿，在平安就不一定能够得到。

3、早期疾病保障范围

轻疾虽然不具有重疾「治疗费用高，致死率高」的特点，但是发病也是相当的普遍，有更多的轻疾保障，也可以解一时之急。

尤其是常见的原位癌及冠状动脉血管成形术（如支架等），「危疾终身保障计划」都可做出最多2次的赔付，而「平X福」总共只可赔偿一次，并且冠状动脉血管成形术（如支架等）不再理赔范围。

4、疾病定义

同样的疾病名称，但理赔所达到的理赔标准是不同的。保诚重疾险理赔更宽松。

以中国平安的重疾定义为例，保障30种疾病。

可以看到关于癌症，就有六项不在保障范围内。

关于中风，要确诊180天后仍有症状才能理赔。

关于终末期肾病，要达到尿毒症期，并且实施了90天的透析或者移植手术后才能理赔。

关于脑膜炎，同样要求等待180天后仍有症状才能理赔。

关于瘫痪，也是180天后，三大关节中的两大关节仍完全僵硬或者不能随意识活动才能理赔。

关于帕金森病，65岁前确诊才能理赔。66岁以后得病，抱歉，不赔。

事实上，平安的疾病定义并不是自己公司设定的，而是依据中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病定义来执行的。不光是平安，内地其他保险公司，都是依照这个规范来规定重疾定义，所以都大同小异。

而保诚的重疾险，理赔只需要确诊。无需确诊治疗后再等待30天、90天或180天才能理赔。前文提到了一些要求有等待时间限制的疾病，我用保诚的疾病定义做对比。