如何正确购买香港高端医疗险？

什么样的人适合买？

高端医疗，顾名思义，是“高端”的医疗险，其最大的特点是可以报销私家医院及公立医院国际部的住院治疗费用。

目前国内大城市公立医院的就医环境并不好，人满为患，就医往往一等就是几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因为不忍心小朋友受罪，大多会选择价格昂贵，但是就医环境更好的私家医院治疗。

如果没有购买高端医疗，去私家医院看病时，一定会真正感受到什么叫“看病贵”（科普君前阵子在香港圣保禄医院仅住院一天就花费8,800港币，可以查看文章：在香港住院是种什么样的体验）。

不过，高端医疗险并不便宜，与国内一年仅需要付三五百块的“百万医疗”型保险相比，高端医疗险一年起码要付三五千块。因此，高端医疗的目标用户是家庭经济条件较好的中产。

与重疾险优先给家庭经济支柱投保不同，高端医疗应该优先给家中最容易生病的小朋友购买，建议能覆盖小朋友0-4岁这段“高危”时期。

为什么来香港买高端医疗？

高端医疗险在香港地区的发展已经相当成熟，经营时间久，保险责任全面，理赔效率高。

香港的公立医院看病几乎是“免费”的，而为了享受更加好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都更加倾向于去私家医院看病。这时，高端医疗险就显得很重要了。

与内地相比，香港的高端医疗险有以下几个明显的优势：

价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；

保证续保（这点非常重要，国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保写入合约）；

覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太发达地区（如香港、日本、新加坡、澳大利亚）；

大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额超过千万港币。

要不要选0免赔额（垫底费）？

除非你是土豪，完全不考虑产品的性价比，否则请不要选择0免赔额的版本。

从精算与产品开发的角度来看，0免赔额的版本一定“更贵”，因为公司会附加很多溢价，其中包括（但不限于）：

保险公司并不是慈善机构，其在对产品进行定价时，一定会将以上所讨论的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买0免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。

保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人连续投保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。

综合方方面面来看，选择有免赔额的版本，性价比更高。

亚洲版or全球版，如何选？

香港的高端医疗大多有三个版本：

价格方面，全球版（美国除外）的价格大约是亚洲版的1.3倍，全球版（包含美国）的价格大约是亚洲版的2.5倍（美国的医疗费用水平，全球没有任何国家能比，高得令人难以接受，所以整天要医改）。

对于一般的家庭，我认为一份亚洲版的高端医疗已经足够。

首先，香港、日本、新加坡、印度这几个国家的医疗水平都很高，如果国内满足不了治疗需求（如癌症之类的治疗），完全可以考虑到上述国家去治疗，距离也不远，3-5个小时的飞行就可以搞定。
其次，全球版（美国除外）的价格虽比亚洲版贵不了太多，但多出来的国家比较鸡肋，只有欧洲、非洲及南美洲。病患特意去这些地方治病而不就近，我觉得没任何理由。
最后，全球版（包含美国）真的太贵，当然土豪可以无视。

有的朋友问，我的小孩以后可能会去美国或者欧洲留学，买个全球版的是不是好一点呢？

请注意，香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗提供保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过365天，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%。

因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。对于上述人士，建议在海外居住当地购买医疗保险（在大部分的海外国家，医疗保险是当地政府强制要求购买的）。

如何搭配年金储蓄？

不过在这里，有一些值得关注的点，科普君觉得还是很有必要提醒一下大家：

年金储蓄所提供的现金流能支持高端医疗保障到多少岁，完全看投保人的前期投入。投入少也能搭配高端医疗，但是很快资金会耗尽，后期高端医疗的费用仍需要投保人自行缴付。
搭配的储蓄产品一定要是一款美式分红的年金型储蓄，才能够提供稳定充足的现金流来缴纳高端医疗险的保费。用「充裕未来」与「隽升」等英式分红储蓄做搭配仅仅是形式看上去可行，实际操作不止繁琐，现金流的稳定性也得不到保证。
“缴20年保终身（100岁）”中的“终身”仅仅是一个理论上的概念，现实中由于医疗通胀水平不断增长，高端医疗的费率也会逐渐上调，搭配的年金储蓄或许并不能持续支付高端医疗的保费直至终身。

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