香港保险分红否真的稳定吗？

爱保单（www.ibaodan.com）的很多客户因为不了解香港保险分红的机制，很容易带着国内保险的思维来理解香港保险的条款，甚至有问过我这种逆天的问题：

红利部分是不保证的，有可能有，也有可能没有，所以可以忽视不计？

还能愉快地交流吗？

身为爱保单的资深顾问，我想先讲一件陈年旧事，其实也就是2014年的新闻，中国移动（香港）推出的4G"逆天"套餐的新闻，当时也是一件热点。

有兴趣的朋友可以自行百度。为什么两地存在这么大的差异呢，其实原因很简单——

1、充足的竞争（市场机制）
2、香港本地条件（环境）

香港面积只有1100平方公里，人口只有700多万，但电信运营商却多达5~6家。这5~6家电信运营商争夺700万人口，其市场竞争程度可想而知，所以对于每一个运营商来说要想在香港存活下去，就必须面对这种压力争取到自己的消费群体，在这种严酷的市场竞争环境中廉价套餐自然也就孕育而生。

中国移动到了香港，也只能"入乡随俗"，必须按照本地的基准来推出产品，不然的话，谁来买呢？更何况中国移动在香港的份额本身很低。

同样也因为香港面积小人口稠密，运营商在基站建设小要比大陆地区更加方便和快捷，同时成本也相对更小。香港作为一个海滨城市，面积不大，而且地形多为平原，电信运营商架设电信网络的成本相对较低，进而维护费用也不高，因此运营商在基础设施上的成本并不高，有足够利润空间来保持低资费这样一个状态。

我举这个例子，是想做个引子，因为香港保险的保费低、保障宽，分红回报高等优势，也可以用上面的来说明。

比如——

充分的竞争对应
香港保险业的百年发展经验与巨头林立

香港本地条件（环境）对应
香港本地人均寿命长，保险意识较高，人口稠密等带来的推广成本低等

好了，我们说了下这个差异，我们就进入正题，说说香港保险的分红。

什么是人寿保单的分红？

享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。

那么，有哪些东西可以成为"盈余"呢？简单的说：

1、死差益
2、利差益
3、费差益

保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

举例来说，关于死差益，保险产品的测算是根据现有的地区人口生命表来算的，但是一个地区的人口组成、寿命变化都是在变的，所以会有差益。

另外，如果因为战争或突发事件，造成发生受保人身故，而无人索偿，相当于有一部分资产就存留下来，成为"历史资金池"，两次世界大战，客观上造成了大量的无人索赔保单（因为整个家庭可能都在战火中牺牲），这就是经历了两次世界大战的英国保诚公司的一项遗留资产。

关于费差益，我们也无需多说。我们就来看看利差益的这一块。

我们知道保险公司收取到的保费是很大的一项，它必须将这么大的资产进行打理分配，其实也是持家过日子，总得资产配置下，对于一户富人人家来说，这里投个私募那里买点收藏这里存点外汇那里买栋不动产……对于保险公司来说，保费资金是天量的，钱多，有很多好处：

1、足够分散
2、足够powerful，同样是在证券市场，那么险资出手，对这个股价的影响可以是非常大的。
3、在香港这个金融港，资金自由流动，所以还有一个优势，那就是全世界捕捉投资机会。

对于深港通，在保险业人士看来，无论是从国际环境还是国内环境来看，深港通对于保险行业尤其是保险资产管理行业而言，都意味着难得的机遇。对保险资金而言，可以借此打通对接全球市场的通道，有利于提升保险资金的投资收益率水平，为资产配置提供更多渠道和机会，也有利于分散投资风险。

有保险机构相关负责人坦言，目前他们已经在做一些基础性准备工作，比如研究港股投资机会等。其实，相较于其他境外资本市场，保险机构在港股上的投资经验相对更足一些。据了解，不少保险机构现已展开的境外投资，主要以香港资本市场为主。如今年上半年，平安人寿在海外投资配置比例较去年末有所提升，主要就体现为港股的投资。

在业内人士看来，无论是看资本实力还是投资经验，多家已在香港设立保险资产管理公司的保险巨头，无疑是首批保险机构参与深港通的热门候选者。

在这个鼓励企业和居民境外投资，鼓励"走出去"的时代，金融已经"无国界"了，内地的保险公司都已经在磨拳擦掌去境外投资，全球资产配置，如果还没有这个观念，就只能落后于人了。而落后一般都是危险的。

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