今天与大家聊一个经常有人问到的话题：如何给父母买保险。
我们这代年轻人，风险意识正在逐渐增强，在刚入职场，或是刚刚组建家庭的时候，我们都已经给自己、爱人与小孩买上了人生的第一份保险。然而，我们父母那一代人，却生存在那个保险饱受诟病的年代。现在看来，我们的父母中，有保险的人寥寥无几，而这同时也给我们这些刚入职场、收入不是特别高的子女带来了不小的压力。如今，一旦父母身体不舒服，或是去趟医院，我们的心都会跟着揪起来，努力祈祷父母不要得什么重病。
表面看来，给父母买保险是在保护他们。但事实上，却是在保护我们自己。
父母患病：国内中产家庭一夜返贫之痛
对于生活在国内一线城市的中产家庭，他们的财政上通常都有三座大山：(1)子女的教育费用，(2)尚未还完的房贷，以及(3)父母患病的治疗费用。
由于前两项的支出都是可预见并可规划的，因此并不会给家庭的财务状况带来很大的潜在风险。然而第三项，父母患重病，通常也是曾经最容易被大家忽略掉的风险，往往会使一个略有积蓄的年轻家庭一夜返贫。即使某些家庭的积蓄还勉强足以支撑父母的治疗费用，而财政的缩水可能毁掉了他们曾经幻想的美好生活，也花光了为子女准备的教育储蓄。
从家庭风险管控的角度来看，只有父母也拥有一份抵御重病风险的保险，这个家庭的财务状况才可被称为“稳定”。
给父母买保险：是否还来的及？
想要为父母购买一份保险，最先要考虑的问题并不是“哪个产品更好”，而是“我的父母是否还能买保险”。
首先要说明的是，保险公司并不是慈善机构，而是以盈利为目的的企业和公司。因此，当你感觉到父母的身体状况日趋转下，并且你已经开始担心父母日后会因患病而增加家庭开销的时候，你的父母往往已经失去了购买保险的资格。因此，给父母买保险，一定要趁早。
通常来讲，只有身体健康，并且年龄在60岁以下的父母才可以购买保险。这里，我所说的身体健康指：
1) 未患过呼吸类疾病（包括哮喘、支气管炎、睡眠呼吸障碍、肺结核等）；
2) 未患过心血管类疾病（包括高血压、心绞痛等）；
3) 未患过消化系统疾病（包括肠胃出血、肝炎等）与肾、膀胱及泌尿及生殖系统疾病（包括糖尿病、肾结石、甲状腺疾病等）；
4) 未患过神经或精神系统疾病（包括抑郁、精神分裂、焦虑、自闭、长期头痛等）；
5) 未患过背部、脊椎、肌肉及关节疼痛等疾病；
6) 未患过癌症或肿瘤、肿块等（肿瘤、肿块已完全切除可视情况而定）；
7) 未患过部分女性疾病（包括宫颈、子宫、输卵管、阴道、卵巢或乳房的手术及治疗，部分器官可除外承保，即不保障某一个特定器官）。
实话讲，年已近中老年的父母，身体多多少少都有些小毛病。假如你的父母真的身体健康，从未患过以上列表里的疾病，或是很久未体检，不知道身体哪些地方已经出现了问题，那么恭喜你，你还有机会为父母购买保险。
下面还有一个条件，或许会给很多想为父亲投保的人带去一点阻碍：
- 受保人不吸烟。
吸烟会大大增加吸烟者患多种疾病的概率，尤其是肺癌。实际上，受保人吸烟并非不可以投保，只是吸烟者的保费会比非吸烟者高20%-40%左右，且投保年龄越大，加费就越高。由于为父母投保，每年的保费本来就已经很高，再有额外的加费，未免会让人承担不起。
不过，这里有一个可行的解决方法，那就是：立马通知你的父亲戒烟。假如戒烟一年以上，并且拿到医院的尼古丁含量检测证明戒烟确实有一年以上，即可以非吸烟者的条件投保。即使投保时是吸烟者，也可以在一年后申请转换为非吸烟者，降低保费。
给父母买保险：买一份怎样的保险？
意外险
意外险是最容易购买也最便宜的保险，主要保障意外身故与意外伤残。这种意外险的保障期一般是一年，每年缴几百块就可以有几十万的保额。意外险虽然便宜，但完全不能满足我们防范父母患重病的风险，因此可买可不买，在这里不详细展开讨论。
医疗健康险
医疗健康险是一种实报实销型的保险，属于消费型保险，没有储蓄性质，身故不返本。每年缴费，保障期为接下来的一年，之后续保重新缴费，并且缴费会随着年龄增加而不断增长。医疗健康险的赔偿是不限疾病种类的，只要在产品规定范围内的医疗机构内就诊，就可以获得住院、手术、治疗、药品费等赔偿。因此，医疗健康险最大的优势就是，360度无死角保障，而且赔偿上限非常高，一般的重疾都可以全额赔付。
购买医疗健康险的主要原因是医保的赔付有诸多的限制，如私立医院、进口药、先进疗法的费用都不在医保的赔偿范围之内，而往往重疾所牵扯到的大部分费用都是医保所不保障的。
对于处于中老年的父母，选择医疗健康险作为开端看上去是一件很容易接受的事情，因为保费相对较为便宜，一般在50岁左右投保，第一年的保费只要不到一万元。
每年一万块不到就可以解决父母接下来一年的所有医疗费用，看上去真的很不错，不是吗？但是请注意，医疗健康险的每年保费是会岁受保人年龄增加而增长的，而且保费在高年龄段的涨幅非常惊人。假如你详细去了解这类产品在60岁、70岁乃至80岁时的缴费情况，你就会发现，后期每年3万至5万的不返本保险费，可能会让你在缴费的时候心在滴血（土豪可以无视）。并且，由于医疗的通胀率要远超货币的通货膨胀率，医疗费用的上涨势必会迫使公司在未来上调产品的保费，因此你现在看到的80岁保费，只是以现在的医疗费用水平为基础计算的，以后要缴的，可能会更多。
俗话说，医疗健康险是一种买了就停不下来的保险，因为其消费型的特点，产品的设计会有一些优惠来鼓励投保人续保。一旦在前期用一个较便宜的保费开始了这个保障，也就相当于你放弃了购买重疾险的选择，那么当后期你真的面临缴费压力的时候，你或许会有这样一种感受：自己选的路，哭着也要走完。
重疾险
根据以上的解释，我个人并不推荐为父母购买医疗健康险。相比之下，我认为给父母购买一份重疾险是一个不错的选择，主要原因可以归纳为：
- 重疾险的缴费是在投保时就确定下来的，可以根据选择的保额把保费控制在家庭预算可接受的范围内；
- 一旦发生重疾赔付，重疾险立即赔付保额，勿需继续缴纳后续保费，是典型的“以小博大”，尤其对于发病率高的父母，这一特点更为明显；
- 由于重疾险的储蓄性质，假如父母一生未患重疾，至少可在身故时取回一大笔钱，对于我们来讲，也相当于一笔投资。
目前，市面上几乎没有提供给中老年人的消费型重疾保险，大部分都是储蓄型的终身寿险+重疾险。国内市面上大部分的重疾产品最高投保年龄为55岁，缴费期20年，免体检保额约为20万人民币。香港地区的部分重疾产品最高投保年龄能到65岁，在55岁前可选择25年缴费期，免体检保额约为5万美元。
在选择产品的时候，有几点需要注意：
- 选择缴费期长的，这样可以用更少的保费获得更高的保额，尤其是为父母投保，长缴费期的“杠杆作用”更显优势；
- 将保额控制在免体检额度之内，以免在体检中发现新的问题，造成不保；
- 注意家庭整体的保费开支，假如已经为自己、爱人与子女投保，加上父母的保费，每年的保费支出最好不要超过家庭年收入的20%。
最后，大家可能会比较关注为父母投保重疾险的保费问题。因为市面上产品众多，产品特性不一，因此在这里无法详细一一对比。根据我的经验，为55岁左右的父母投保30万保额的重疾险，每年所缴的保费大约在1.5万到2万之间。假如在投保的5年里，父母就检查出重疾，相当于拿不到10万的保费换了30万的治疗费用；假如父母一生未患重疾，相当于损失了保费的利息，换来了家庭财政将近30多年的无忧，这在我看来是相当划算的一笔风险管理投资。
理财自保
最后要介绍的理财自保方法是为那些父母可能已经无法购买保险的朋友准备的。假如保险公司的大门已经关上，我们也不用特别担心，只要能够将家庭的一部分储蓄从可用资产中划分出来，并且严格地规定其使用目的是父母的救命钱，也是一种可行的方法。这种做法的缺点是前期的风险依旧较大，实际上几乎等同于没有保险保障。要注意的是，千万不能用这部分储蓄购买长期的理财型产品，而需要将储蓄投放在流动性较好的短期投资中，以便父母在应急时可及时取出。
后记
讲了这么多，不知道各位朋友是不是刚刚才想起来，是时候给父母打个电话，问一下他们的身体状况了呢？事实上，像我们这代人，在外闯荡好多年，可能真的不知道父母的身体已经大不如从前了。曾经总是把你抗在肩上的父亲，现在可能走路腿都会痛；一直在家洗衣做饭的母亲，现在可能腰都累得直不起来。父母所处的那个年代，保险还没有普及，其实很少有父母会有意识为自己投一份保险。然而现在他们老了，就连他们自己都在担心成为我们的负担。这个时候，假如你的经济条件允许，为父母投一份保额不很高的保险，不止是为我们的经济状况减轻压力，同时也会让父母觉得踏实安心。
无论怎样，多给父母打个电话，多回家看看父母，做点力所能及的，也是我们做子女的一份责任。
