谈谈中产之家配置保险的方案

储蓄险

储蓄险的配置一般在完成了基础保障之后，储蓄险可以作为孩子的教育基金，大人的养老退休金，还可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。对于一个家庭，特别是小孩刚出生年纪不大的家庭，建议比较早的配置储蓄险，即可以用来作为小孩将来的教育基金，又可以作为大人将来的养老金的一部分。那么如果是单独作为大人的退休养老金呢？爱保单（www.ibaodan.com）资深保险顾问的建议是40岁以下的，可以选择五年期缴付一笔储蓄险，或者是年龄过了40岁以后，一次性缴付一笔储蓄险，从退休开始领取。

这部分投资未来一定会用，所以一定要稳健增值，绝不可以亏！教育金的投入一般是5年或10年期每年投入固定的金额，金额是可高可低的 - 每年几千美金到上千万美金都可以。但是一定要注意，这部分投资一定要是家庭短期不会需要的、以中长期投资为目的的资金。香港常用于教育金的的美金储蓄属于长期增值潜力非常大的复利投资，也就是俗话说的“滚雪球”“利滚利”，基本上等同于用几年时间配置了一个终身收益的资金池。

小孩的教育基金越早准备那么将来的教育储蓄就越客观。一张分红的储蓄险在支付完小孩的教育金之后还有剩余，那么可以继续滚存到大人退休的时候用作养老金，同时可以作为其它需要长期供款的保险的部分储备金。另外会去选择40岁以后配置养老基金，很简单，我们人活着除了工作小孩家庭，一定还会有自己的生活和享受，那么正常来说随着年龄的增加，工作的提升，闲余的资金会越来越多，在40岁或者更晚的时候去缴交一笔储蓄险，为养老做一个更好的准备是更为合理的，这个时候去缴交一笔较大的储蓄险的资金压力也会相对较小。当然，如果本身收入是相当可观的，就不需要等到40岁之后才来配置将来的养老基金。

那么这个额度又应该怎么算呢？

教育基金：每年所有费用 x 4年。一般用于大学4年的学杂费和生活费，并且根据不同的国外和国内的大学来区分。一般是18-22岁期间。可与其余两种合为一。

退休养老金：每年需要养老金额 x 提取年期。一般要看希望什么时候开始提取。是终身提取，还是某段年期提取。可与其余两种合为一。

其它需要长期供款的保险的部分储备金：供款 x 剩余供款年期。可与其余两种合为一。

现在来看看不同的家庭角色又应该怎么来配置？

主收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可选）
次收入者：退休养老金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可选）
纯支出者：教育基金+其它需要长期供款的保险的部分储备金（可选）

所以最后的总结就是教育基金和退休养老金都是需要配置的，只是在不同的时间。爱保单资深保险顾问明白，当然有些人会说我现在经济条件还不是很宽裕，怎么办，那就分阶段配置，直到个人认为合适。

寿险

寿险一般分为终身寿险（包含万用寿险）和定期寿险。寿险的主要功能有两个，分别是财富传承和防止因为个人死亡给家庭带来金钱的负担。如果从主要功能来看，定期寿险只能满足后一个功能，终身寿险是可以满足两个功能。毫无疑问，寿险也是越早配置保费越便宜。一般而言，重疾险已经包含了寿险的主要功能的后一个，所以不建议客户单独配置寿险的。家庭债务，可以通过定期和终身寿险来解决。但是配置终身寿险一定还要跟财富传承需求结合起来配置，尽可能一次配置足额保额。如果经济能力有限，那么可以分批配置，缴费的期限一般以退休年限为佳。换而言之，如果35岁配置，55岁退休，那么就选择20年缴费期。与此同时，如果不能一次把额度配置足够，尤其是家庭债务风险较大（比如有房贷要还，子女教育金还没有配置完成）的情况，那么还可以选择定期寿险作为补充，定期寿险的费用非常便宜。

很多人觉得我就配置一个定期寿险就行了，终身寿险就不用了。这里要提醒一下，除非是确定没有财富传承的需要，在这种情况下可以不配置终身寿险。曾经遇到过客户在50岁以后突然有了财富传承的考虑，又想需求比较安全可靠的方式，这个时候再来配置终身寿险，发觉比自己十年前配置已经贵了很多。所以对于寿险来说最好的方式就是终身寿险，其次就是终身寿险+定期寿险，最少也要配置一个定期寿险。定期寿险一般都有转换成终身寿险的选择权利，但是保费会以目前的保费率来核算。

那么又来看看不同的家庭角色应该怎么来配置？

主收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）
次收入者：定期寿险+终身寿险（最少是定期寿险）
纯支出者：终身寿险（可选）

总结

家庭中长期保障计划配置的原则就是:

1）保障优先于储蓄，重疾+医疗+意外最基础，人寿做补充
2）先保大人，后保孩子，经济支柱的保障要优先做足
3）教育金和退休金是未来一定会发生、并且金额很高的支出，尽早调配一部分家庭资金，做好中长期稳健增值的投资非常重要

对于一个中产家庭来说，比较完善的家庭保险方案就是配置重疾+意外+储蓄+终身寿险/定期寿险+医疗（保证终身续保）。

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