带病投保，能不能赔？_爱保单香港保险

一、带病是否可以投保？

爱保单（www.ibaodan.com）资深保险顾问表示，保险是一个逆选择很严重的产品。

简单地说，就是保险公司希望健康的人投保，而健康的人保险意识不强，大多数是等等看，不着急考虑买保险；而身有疾病或略有不适的人才会激发保险意识，主动考虑保险，但保险公司又不希望这类人群投保。因此，带病投保是普遍现象。

那么，可以带病投保吗？

答案：可以！但是需要如实告知！

二、什么是如实告知？

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。

保险公司通过核保后，给出承保结果。

核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。另外，如果投保保额过高是会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

如果保险公司顺利承保，在等候期之后出险，由于您投保时如实告知，那么你会占据主动权，保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知，保险公司以违背“最高诚信原则”，而拒绝做出赔偿，同时保单可能重新进入核保程序，或者直接失效，已交保费可能不会退回。

三、五种核保结果

正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。

加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。

除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。

延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。

拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

四、体检会做哪些检查？

体格检查：主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。

尿常规：主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。

尼古丁检查：检查是否吸烟，如果是吸烟者，增加保费。香港保险增加保费10-20%，年龄越大增加比例越高，而内地重疾保险在40%以上。所以对于吸烟者，香港保险保费更便宜。

胸部X光：主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。

静态心电图：心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。

肝功能和乙肝表面抗原：主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。

血液检查的组合种类：如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大，《你可以不买保险，但是你需要了解“三高”！》。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。

超声波检查：主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。

爱保单资深保险顾问强调，根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。

五、尽早投保

如果您在内地有定期做体检，那么请您看看最近一次体检是否做了上述的检查项目，看看各项指标是否正常，如果有哪些指标不正常，请对号入座，将面临加保承保或者除外责任，甚至丧失投保重疾险的资格。如果一切正常，趁着身体健康，尽早投保。

反过来想，假如您幡然醒悟，准备投保香港重疾险，当您的核保结果不是正常承保，反映了保险公司是如何看待您的身体情况，正式给您的健康亮起了红灯，请高度重视您的健康，如果不是拒保，即使是加费承保或者除外责任，也请您慎重考虑，接受核保结果，为家人负责。承保后，以后每年续交保费前，申请复效，有可能恢复至正常承保。

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