前天我刚要睡觉的时候，微博里弹出一条私信，一个妈妈问我普吉的医院在哪里。她们全家在普吉旅游的时候，一岁多的宝宝夜里突然腹泻大哭不止，她按着肚子硬硬的，怀疑肠套叠，想要送医院。
问普吉医院的私信，我每年都会收到好几个。其实每天微博都会收到很多条私信，我实在没有时间每条都回，那种问感情的更是不知道怎么回，但是这种私信，我是一定会跳起来回复的。我的手机记事本里长年记录着我去过的每一个旅游目的地的医院名字地址和电话号码——带孩子出门，最怕的就是孩子突然得病，尤其是还不会表达的小宝宝。
这个妈妈后来告诉我，孩子半夜送去了急诊，还好没事。但医院的诊费太贵了，总共花掉了几千块人民币。是的，那是一所国际医院，环境设备都很好，医生讲英文，还有中文翻译。便宜的医院普吉当然也有，但要不然没急诊，要不然全是讲泰语的无法沟通，要不然就根本没有像样的设备。Luna在普吉出过皮疹，被蚊子叮到整条腿肿起来过，也发过烧，全都是在那家医院解决的，国内肺炎13价缺货的时候也在那里打过疫苗。那里的诊费比较贵我一直都知道，但究竟有多贵我其实并没有留意过，我也是第一次知道看一次急诊竟然要花好几千块。之所以没有留意过诊费，是因为我们有保险。
我还有个朋友，在我这次来美国之前帮了我很多忙，给了我很多就医、租房方面必要的信息。她特别着重提醒过我，美国医疗费用很恐怖，一定要把最坏的情况打算好。她的亲身经历是之前在美国生孩子的时候，孩子出生因为一点意外进了NICU住了几十天，最后医院的账单是合80万人民币。她看到这账单以后差点昏过去，后来医院给减免了一部分，但依旧是一个很吓人的数字。是的，美国是个全民使用商业医保的国家，医疗费用十分高昂，用现金看病是件非常冒险的事情，很容易莫名奇妙就负巨债。一向未雨绸缪的我，当然一早就为自己准备好了孕产保险——后来我在美国的产检、手术、所有药物，包括Luna的入园体检和儿保，都是这份保险解决的。直接赔付，一分钱也不用自己垫，好用极了。
几年前我认识我的闺蜜雯的时候她刚好怀二胎，我在保险方面的绝大部分知识都来源于她。当时她跟我说，她每年要花十几二十万在保险上。我那会在保险方面的认知基本为零，听了之后唯一的反应就是：这女的不是脑子坏了就是让人给骗了吧！
4年过去了，今年我特地算了一下，我的整个家庭（包括父母辈）每年在保险上的支出已经接近25万。当然我爸妈坚持自己承担自己的保费，所以我的实际花销会比这个数字少。但基本上我家在保险上的花销就是这么一个状况，这笔钱作为每年的固定支出，是单独列出雷打不动的。
25万，看上去很高是不是？但是，我其实感觉金钱上的负担反而小了很多。保险越上越多以后，反而安全感越来越大了，生活也越来越轻松了。首先，我们全家从老到小都不需要担心得病带来的经济负担，也不需要为看病存钱了。要知道“为可能患上的疾病存钱”是完全没有尽头的事情，因为并不知道看病需要花多少钱，所以只能无止境地存钱。这样，我现在的所有收入都可以集中用来改善生活、旅行，以及为其他的事情（孩子的教育、创业、置业）做准备。其次，我虽然没有专门去买储蓄险，但买的一些保险也附带了储蓄分红功能，相当于为未来也做了一些强制储蓄。
最近，一个很熟的做保险经纪的朋友来洛杉矶开会，和我们吃饭的时候聊起保险的问题。他聊到其实向大众普及保险知识是件很困难的事情，很多保险经纪都会在各种平台上写一些文章，但收效甚微。我跟他说从消费者的角度来看，我觉得很多保险经纪最大的问题就是“不说人话”。保险本来就是个比较复杂的东西，又涉及到很多专业术语，许多时候甚至会需要一些精算和金融方面知识才能精确理解。保险经纪如果不试着用大白话化繁为简解释出来，很多人是会云里雾里搞不清楚的。
因为之前写过的文章里提到过保险的重要性，所以经常收到关于保险的问题。为了写这篇文章，前几天我也在微博上开了个贴，让大家就保险问题提问，今天就用最“说人话”的方式来聊聊大家问到频率最高的几个问题。
我不是保险经纪人也不是精算师，对保险的理解也许会有偏差，大家就当个参考吧。
1：重疾险是什么？重疾怎么买？
重疾险的意思就是，你每年交一笔保费给保险公司，如果得了重大疾病，保险公司就会赔你一大笔钱，这笔钱是直接赔给你的一个事先约定好的数字（这个数字就是你的保额，好，比如说人民币50万）。
具体说来，比如你不幸得了癌症，只要出具诊断书，你就能拿到50万。你可以选择拿这50万去治病，也可以选择拿着50万周游世界等死，随便你怎么花都可以。而如果到了一定年限以后你一直没得任何重病，这笔钱还能取出来。从某种意义上 ，重疾险是不会“亏”的，因为它其实还带有点储蓄险的功能。
买重疾险的原则，是够用就行。考虑一下你的收入、所在城市的生活水平以及你家的投资状况。如果你得了大病，好几年无法工作，大概需要多少钱治疗+保证在无收入的状态下继续支付全家生活开支？（如果同时有买医疗险，就可以不考虑治疗费用）。再大白话一点：如果得了大病，手上攥着多少钱你能比较有安全感？买少了肯定不行，买多了也没必要，因为保额是跟保费挂钩的，保额买得太高每年支付保费就会有压力，占用了太多现金。
重疾险的原则是先给经济支柱买，这个我在之前的文章里写过原因。具体说来就是先给大人买，再给小孩买。如果一个家庭只能负担起一个人的保费，那么就给经济支柱（赚最多钱的那个人）买。或者全家人都买，但是给经济支柱买的保额最高。当然了，因为重疾险的保费除了跟保额挂钩之外，跟年龄也是严重相关的，所以给小孩买重疾险是相对比较划算的。如果有经济能力，在大人也买了重疾险的情况下，给孩子买重疾险是越早越好。我两个孩子都是1岁前上的重疾险，保障和我自己的那份一模一样，保费比我的便宜一半。
2：医疗险是什么？高端医疗险有没有必要买？
医疗险的意思就是，你每年交一笔保费给公司，得了病只要上医院去治，保险公司就会把相应的治疗费用赔付给你。当然，如果你没得病，保费就算送给保险公司了。
如果你有社保，一份商业医疗险也是很必须的，因为社保的保障范围其实很有限，真的生病的话，很多进口药和住院费用都是报销不了的。买医疗险的时候，要格外关注是否保障门诊，还是只保障住院。保障的医院是含私立甚至昂贵医院，还是含有私立特需或者国际部，还是只有公立医院。另外，有没有免赔额、等待期等都是要注意的细节。这两年很红的百万医疗险就是比较基本的一个医疗险，几百块的保费，基本可以涵盖社保之外的医疗花销，唯一问题就是续保比较成问题。但就算是一年几百块只买一次性的赔付，我认为也是划算的。刚入社会的年轻人或者经济情况比较不好的家庭，我推荐先把这种最基本的医疗险保上，给自己一个最基本的保护，起码得了病能有钱看病，不至于走投无路。
有关高端医疗险的问题，是我收到的保险问题里最常出现的，今天就来说一下。今年是我第四年买高端医疗险，可以说这个保险简直改变了我的生活。高端医疗险的意思就是在高端私立医院（如和睦家、明德、新世纪、美中宜和等）看病或者住院，保险公司会支付所有费用，并且大部分都是可以直赔的。直赔这点很有用，意思就是看完病结账的时候只要出示一下保险卡，签个字就可以走人了，剩下的就是保险公司和医院的事情了。
因为这些医院诊费都很昂贵，所以高端医疗险保费也都比较高。因此购买高端医疗险切忌攀比，要看实际需求。我比较建议平常就在私立医院看诊的人购买高端医疗险，因为这个保险的意义在于能够替你免去住院、急诊之类会在私立医院产生巨额医疗费用的风险。但如果你平常根本不去私立医院看病，或者所在的城市根本没有靠谱的私立医院，买这个保险就毫无必要，纯属浪费钱。
很多人问我，私立医院的医生靠得住吗？反正我这几年无论是生产还是平时看病都没有去过公立医院，私立医院的好处是环境舒适、医生态度好并且知识和国际接轨、问诊有耐心、还可以挑选一些观念先进的外籍医生。别的城市的情况不清楚，单就北京而言，和睦家等医院的医生水准是完全没问题的，尤其是产科和儿科，至少不会滥用抗生素和乱用中药。如果有疑难杂症或者大病，私立医院还可以从三甲医院请医生过来做手术或者会诊。
购买高端医疗险的时候需要考虑的细节很多，包括是否涵盖昂贵医院（和睦家和明德这样的）、是否涵盖疫苗牙科眼科、门诊和住院的额度、是否有等待期和免赔额等等等等……另外高端医疗险通常都会分大陆计划、亚洲计划、全球除美计划和全球涵美计划，保费依次递增，可以根据自己的需要选择。高端医疗险可以看看Bupa、MSH、AXA、Allianz等产品，每年计划都有变化，很多保险经纪代理手上也都有专属计划，需要看福利和细则。
包含孕产的高端医疗险可以单独拿出来讲一下。在私立医院生孩子有很多好处，比如就诊流程简便服务好，不用挺着肚子来回跑啦，比如可以选自己喜欢的医生，医生有耐心好沟通啦，再比如老公可以陪产啦，更重要的是疼痛管理做得很好，顺产无痛是标配，剖腹产术后止痛也做得不错。但是，私立医院生孩子也很贵，产检加分娩差不多要十万左右，万一有什么意外，比如产后并发症或者孩子出生有问题进了NICU，那就是动辄几十万的天价了。所以其实含有孕产福利的保险是很好用的，像我现在的这款Bupa，我和Luna加起来一年保费6万多，全球保障，包涵孕产，所以在包括美国在内的任何国家生孩子都是全部赔付的。另外这款产品各方面的福利都很好，还有好几万的牙科眼科和体检疫苗额度，我的日抛隐形眼镜、Luna洗牙、做窝沟封闭和上牙套都是全部赔付的。含孕产的高端医疗险可以看看Bupa、Signa等的产品，不过福利每年都有变化，这两年涨价也涨得很厉害，不一定有这么划算了。
不过保险公司也不傻，所以有孕产福利的保险一般都有12个月以上的等待期，就是说你至少得买两年这个保险，还得在刚好的时间内怀孕，不然亏的就是你了。如果你已经怀孕，还可以考虑一种叫作孕中险的东西，虽然不赔付产检和分娩费用，但是如果在孕产期间发生并发症之类的意外，就可以赔付，避免意外的大额医疗支出。孕中险可以看看MSH、永安、利安的产品。
3：香港保险买不买？和内地保险区别在哪里？
我是挺早就给全家买了香港的重疾险，后来又给家里老人配置了香港的医疗消费险，我自己对香港保险的看法是值得一买的。香港保险的好处是行业相对来说比较正规完善，保险条款更合理（保障的疾病更多、同一疾病可多次理赔、保证续保等），理赔更有保障。我朋友刚完成了一次住院的理赔，整个流程我看下来还是相当迅速和专业的。另外行业竞争激烈，催生了许多性价比较高的产品。不过以上两点这两年开始没那么大的优势了，这两年内地保险行业突飞猛进，也出现了许多性价比高的产品，行业也在日渐规范化。
总体上来讲，我觉得在香港买保险的作用主要还是分摊风险以及配置境外资产，因为香港保险以美元结算。另外，香港的重疾险全球都可以理赔，我给父母买的住院险和癌症险也是全球都可理赔，这一点对长期在各地飞来飞去的我们来说也是个加分项。在治疗癌症和大病的人文关怀上，香港、日本、美国都是比较强的，如果我自己和家人不幸得了重病，这样的保险也让出国治病成为选项之一。
另外，我觉得在香港买保险很重要的一个优势是保险经纪人的专业度。我在香港保诚、友邦、宏利这三家公司都买过保险，接触到的经纪人都相当专业和敬业，行业流动性也比较小，很多人都是在这家公司服务了多年的，这是我在内地接触到的经纪人很难与之相比的。保险经纪人不光要卖保险给你，还需要帮你解决医疗和理赔上的种种问题。香港因为保险行业法规很严格，经纪人不敢瞎忽悠人，什么可以什么不可以都会讲得很清楚。而且很多香港保险经纪人本身医疗资源就很强大，认识很多厉害的执业医生，也能帮忙联络住院和治疗事宜。
当然，因为香港保险必须本人去购买，老人和小孩也都得去，保费也只能交美金或者港币，所以购买过程以及续保费还是相对比较麻烦和高成本的。而且核保也比较严格，经常需要体检（其实核保严格是好事，核保越严格，理赔就越容易）。总结说来，香港保险比较适合高收入高净值的家庭选择，属于锦上添花而不是雪中送炭的类型。
4：如何综合配置自己和家庭的保险？
之前一篇《流感下的北京中年》，吓破了多少中年人甚至年轻人的胆。《我不是药神》一上映，一时间又把很多人买保险的计划提上了日程。无奈很多人有买保险的心，却完全不知道从哪里下手，买哪种保险。
讲一讲我自己的家庭配置的保险把。重疾+高端医疗险是我们一家四口的保险核心，我这几年一直是这样配置的。这两年内地的保险越做越好，我最近又买了保费低、保额高，很划算的一个百万医疗险。以上两种保险基本解决了我们全家医疗方面的风险。因为有高端医疗险，去什么医院都能理赔，我们也很少从事什么危险活动，所以我就没有考虑买意外险。过几年等到孩子们都稍微大一些，我有可能会把高端医疗险中的门诊部分去掉，降低保费，把这部分钱拿去增加重疾的保额。因为孩子大了，去医院和急诊的几率会越来越小，门诊的费用现金支付完全可以承受，如果严重到住院了还有高端住院险顶着。
教育险暂时不考虑，寿险我觉得完全没有必要为孩子买，但最近意识到如果我们俩哪天挂了，还是需要给孩子留一些保障的，因此我接下来在看的是定期寿险（研究下来觉得资产没到那地步，买终身寿险没有必要）。父母因为年纪大了，市面上可选的保险已经非常少非常少了。老人买重疾保费太贵杠杆太低，我赶在我爸满60岁的前几个月，拉着他们去香港买了全球赔付的住院险，我婆婆过了65选择更少，我给她买了癌症保障（很推荐年纪大的人买这个，年龄限制比较宽松，保费也比较低，大病中癌症是治疗费用比较大额的病种，很有必要做个保障）。另外无论去哪里旅游我都会给全家人按天数买比较好的旅游险，保障旅途中发生的意外状况（主要还是意外和医疗）。
配置保险，除了看家庭的收入状况之外，还要客观分析自己的状况，冷静地看一下自己买保险的需求。举例，如果你是一个非常辛苦工作的码农，收入不错但负担重，要还房贷，太太全职在家带孩子，那么我觉得你要给全家买重疾和医疗险，自己的那份保障高一些。另外你的工作太辛苦（有猝死的可能，呸），而且一个人的收入养着全家，如果你死掉了，房子会断供，太太孩子无生活来源，因此也需要给自己上一份定期寿险。
最后要强调的是保险一定要趁身体好、没什么病的时候早买，不然等得病了就来不及了。在经济能力特别有限的情况下，先买医疗险，再买重疾，接下来再考虑什么教育险寿险之类的（这是我的个人意见，不一定对）。别等到有钱了，可是身上各种基础病出来了，保险就很难保上了。
5：孩子保险怎么买？
虽然说买保险的其中一大原则就是先保大人再保小孩，但是因为孩子的保费通常比较划算，幼年时期跑医院的几率相对来说比较高，父母又总想在现在尽自己的能力给孩子未来多一点保障，因此学一点保险知识我觉得是很有必要的。可以这么说，学会为孩子购置保险，也是做父母的必备技能之一。
在儿童保险的购买上，和大人保险还是有很大差异的，需要考量的问题也不尽相同。就拿重疾险来说，每款儿童重疾险产品的差异都很大，在选择过程中有人求全、有人求稳、有人想要高性价比，特定疾病、罕见病、重疾、轻症、各种概念混杂，很多人无从下手。今天要为大家推荐一个儿童保险知识课程《给孩子选保险的防坑指南》，这节课的主讲人是灵智优诺的运营合伙人，给大家带来科学理智为孩子选保险的方法。
这个课程完全是免费的。它是一个知识类型的课程，课程本身的内容也并没有在推销任何保险产品，而是选择了三款市面常见的儿童保险类型为大家实际做比对。在接这个推广之前我已经从头到尾仔细试听过了这个课程，我觉得讲得还是相当全面、客观的。最重要的是，它有在“讲人话”，就算不是很了解保险的人，也能听明白它到底在讲什么。
但需要强调的是：无论是依托保险经纪人、中介机构还是保险平台，大家也一定要综合判断性价比和风险，结合自己的情况购买真正适合自己以及真正能解决问题的保险。
